DE69433480T2 - Verfahren und vorrichtung zum verteilen von zahlungsmitteln - Google Patents
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Description
- HINTERGRUND DER ERFINDUNG
- Die vorliegende Erfindung betrifft Systeme und Abläufe zum Ausgeben von Zahlungsmitteln an einen Kartenbesitzer in Reaktion auf eine Berechtigungserteilung über ein elektronisches Datennetzwerk.
- Es sind Karten in einem unterschiedlichen Angebot erhältlich, um einen Kunden in die Lage zu versetzen, sich auf elektronische Weise mit einem Geldinstitut in Verbindung zu setzen. Kreditkarten sind ein wohlbekanntes Beispiel davon, Kunststoffkarten mit einem Magnetstreifen mit einer verschlüsselten Kontonummer. Diese Karten können an speziellen Terminals in dem Laden eines Geschäftsmanns ausgelesen werden, auf die allgemein als Verkaufsstellen- oder "Point-of-Sale"-Terminals (POS-Terminals) Bezug genommen wird. Die Kontonummer kann dann über ein Netzwerk, wie das VisaNet-Netzwerk, übermittelt werden. Zusätzlich zu der Kontonummer wird auch der Betrag der Kontobewegung zur Berechtigungserteilung übermittelt. Ein entfernter Großrechner überprüft eine Datenbank, um festzustellen, ob der Kreditkartenkunde sich noch innerhalb seiner/ihrer Kreditlinie befindet, bevor er die Berechtigung zum Kauf erteilt.
- Eine andere An von Karte ist eine Sollbetrags- oder Lastschriftkarte, die nicht dazu verwendet wird, Kredit auszuweiten, sondern lediglich um Geld abzuheben oder einen Kaufmann unmittelbar zu bezahlen. Der Betrag der Kontobewegung wird von dem Girokonto des Kunden abgezogen, das der Kunde periodisch auffüllen muss. Hier muss der Kunde das Geld auf dem Konto haben, bevor die Kontobewegung genehmigt wird, anstatt das Geld mit erweitertem Kredit bezahlen zu müssen, wie bei einer üblichen Kreditkarte.
- Eine andere Art von Karte ist eine Karte für einen Geldautomaten (automatisches Kassengerät, ATM, Automatic Teller Machine). Diese sog. EC-Karte (EC = Electronic Cash) wird typischerweise von einem besonderen Geldinstitut oder einer Bank ausgegeben und gestattet einem Kunden den Zugang zu seinem Giro- oder Sparkonto zum Abheben von einem entfernten Geldautomaten. Der entfernt Geldautomat ist durch einen ATM-Austausch mit verschiedenen Banken verbunden, die in ein besonderes ATM-Netzwerk einbezogen sind. Wie eine Sollbetragskarte verursacht diese Karte einen unmittelbaren Abzug von dem Konto des Kunden. Der unmittelbare Abzug ist in Wirklichkeit ein Abzug für den gleichen Tag oder die gleiche Nacht, denn typischerweise wird der Betrag der Kontobewegung aufgezeichnet und dann in Wirklichkeit nachts in Stapelverarbeitung zusammen mit anderen Kontobewegungen verarbeitet. Eine Gefahr des ATM-Systems ist die einer verlorenen oder gestohlenen Karte. Die Verwendung einer persönlichen Identifikationsnummer (PIN), die nur dem Kunden bekannt ist, beseitigt viel von dem Risiko. Eine andere Kontrollmöglichkeit ist das Auferlegen eines täglichen Höchstbetrages, zum Beispiel 200 $, auf alle Abhebungen mit einer jeweiligen Karte während jedes Tages.
- Andere Arten von Karten speichern den Kontostand direkt auf der Karte. Ein Beispiel wäre eine Karte für den öffentlichen Nahverkehr, wie die Karten für den Bay Area Rapid Transit (BART) – Bezirk. Wenn diese Karten erworben werden, wird der Dollarbetrag der Karte magnetisch auf der Karte aufgezeichnet. Jedes Mal, wenn die Karte verwendet wird, indem sie durch ein Zugangsterminal laufen gelassen wird, wird der Fahrpreis von dem Betrag auf der Karte abgezogen, und ein neuer Kartenwert wird magnetisch auf der Karte selbst aufgezeichnet. Ein Vorteil einer solchen Karte ist, dass wenn sie verloren oder gestohlen wurde, der mögliche Wert des Verlustes nur der auf der Karte selbst aufgezeichnete Betrag ist. Ein Nachteil ist, dass es nicht die Möglichkeit gibt, sich mit dem Emittenten der Karte in Verbindung zu setzen und den verbleibenden Kontostand einzufrieren.
- Anders als diese verschiedenen Arten von Karten und dem Zahlungsmittel selbst gibt es noch eine andere Einrichtung, um Geld zu erhalten, die sehr populär ist. Das ist der Reisescheck aus Papier. Reiseschecks sind wünschenswert im Vergleich zu Zahlungsmitteln wegen der Berechtigungserteilung durch eine Unterschrift und der Möglichkeit, sie als gestohlen oder verloren zu melden und sie mittels einer Seriennummer zu identifizieren. Darüber hinaus werden sie in begrenzten Mengen ausgegeben und können daher das mögliche Risiko begrenzen. Anders als bei Sollbetragskarten oder Kreditkarten oder sogar EC-Karten gibt es keine Kontonummer, die leicht online überprüft werden kann, um zu sehen, ob das Konto gesperrt wurde.
- ZUSAMMENFASSUNG DER ERFINDUNG
- Die vorliegende Erfindung stellt ein elektronisches Verfahren zur Erlangung von Geld bereit, das eine einzigartige Kombination von Aspekten sowohl von Sollbetragskarten (EC-Karten) wie auch von Reiseschecks beinhaltet, auf das hierin als elektronischer Reisescheck ETC (Electronic Travellers Cheque) Bezug genommen wird. Das Verfahren kann auch zum Überweisen von Geld und für jedes andere im voraus bezahlte Produkt, um an Geld zu gelangen, verwendet werden. Eine Karte wird zu einem von dem Kunden gewählten Wert an den Kunden ausgegeben. Anders als bei einer Kredit- oder EC-Karte ist der Wert festgelegt. Anders als bei einer Karte für den öffentlichen Nahverkehr wird der Betrag des Wertes der Karte in einem zentralen Computer gespeichert. Die Karte kann dazu verwendet werden, weltweit unter Verwendung einer persönlichen Identifikationsnummer (PIN) mittels eines Geldautomaten (ATM) oder anderen Terminals Zugang zu dem Konto zu erhalten, wobei eine zusätzliche Sicherheit, die größer ist als die beispielsweise durch die Unterschrift auf einem traditionellen Reisescheck aus Papier gegebene, bereitgestellt wird. Die Karte kann weggeworfen werden, wenn das Konto ausge schöpft ist, wobei eine neue Karte und ein neues Konto für einen neuen Geldbetrag benötigt werden.
- Die Karten selbst haben einen Magnetstreifen mit einer verschlüsselten Kartennummer, die eine Nummer zur Identifikation der Bank (BIN) und eine Kontonummer beinhaltet. Die Karten können von mehreren ETC-Emittenten herausgegeben werden, die die finanzielle Verantwortung für die Konten haben, werden aber ihrerseits durch eine einzige organisatorische Einheit verarbeitet, auf die hierin als der ETC-Abwickler Bezug genommen wird. Der ETC-Abwickler richtet eine Datenbank mit Kontoständen von Null ein, die die Kartennummern beinhaltet, aber mit leeren Feldern für die Kundendaten (Name, Anschrift usw.) und den Wert der Karte. Die Karten werden einer Bank oder einem anderen Verkaufsvertreter zur Verfügung gestellt. Wenn ein Kunde eine Karte erwirbt, verwendet der Verkaufsvertreter örtliche Software, um der zentralen Datenbank die Kartennummer (oder eine Seriennummer) zusammen mit den Kundendaten und dem erworbenen Betrag aus der Entfernung zu übermitteln. Die Software bei dem ETC-Abwickler füllt die leeren Felder in der Datenbank aus, wobei das Konto aktiviert wird, und übermittelt ein Bestätigungssignal zurück an die Software des Verkaufsvertreters.
- Der Kunde kann die Karte unmittelbar an Geldautomaten oder anderen entfernten Terminals verwenden, um Geld zu erhalten oder Güter oder Dienstleistungen zu erwerben. Der Kunde gibt eine PIN-Zahl ein, die mit der Karte bereitgestellt wird, oder eine von dem Kunden gewählte alternative PIN-Zahl. Die Kontobewegung wird von dem Geldautomaten oder anderen Terminal auf die gleiche Art behandelt wie eine normale Kontobewegung am Geldautomaten unter Verwendung einer EC-Karte.
- Wenn die Karten hergestellt werden, wird ihnen vorzugsweise eine Seriennummer aufgedruckt, die von der auf einem Magnetstreifen auf der Karte aufgezeichneten Kartennummer verschieden ist. Tatsächlich würde der Verkaufsvertreter zur zusätz lichen Sicherheit vorzugsweise die Seriennummer über die Datenleitung dem ETC-Abwickler übermitteln. Darüber hinaus übermittelt der Vertreter eine Vertreter-Identifikationsnummer. Der ETC-Abwickler stellt sicher, dass der Vertreter zum Verkauf der jeweiligen Seriennummer berechtigt ist, und übersetzt die Seriennummer in die richtige Kartennummer, welche die BIN-Zahl und die Kontonummer beinhaltet. Der entfernte Computer kann dann eine Stelle in der Datenbank bestimmen, in die die Kontoinformation eingetragen wird.
- Die BIN-Zahl des Emittenten ist in der Datenbank bei dem ETC-Abwickler zusammen mit einem Hinweis auf die zur Ausgabe verwendete Währung gespeichert. Eine jeweilige Bank kann mehrere BIN-Zahlen für mehrere Arten von Währungen, in denen Karten ausgegeben werden, haben. Wenn ein Kunde die Karte an einem entfernten Terminal verwendet, kann dieses Terminal mit einem zwischengeschalteten Netzwerk, wie dem VisaNet-Netzwerk verbunden sein. Die Währung des Terminals wird dem zentralen VisaNet-Computer übermittelt, und der zentrale VisaNet-Computer führt wenn nötig eine Währungsumrechnung durch, um den Kontostand zu belasten.
- Die Seriennummer sorgt für ein zusätzliches Mass an Sicherheit. Der Verkaufsvertreter kann die Seriennummer übermitteln und es so für jemand anderen schwieriger machen, die Nachricht abzufangen und die Kontonummer zu bestimmen. Auch kann ein Kunde die PIN von jedem Tastaturtelefon auswählen oder verändern, indem er die auf die Karte aufgedruckte Seriennummer verwendet. Darüber hinaus hat die zentrale Datenbank Felder zum Speichern von Statusinformation, die anzeigen, dass Karten bestimmter Seriennummern von dem Hersteller bestellt, an den Verkaufsvertreter verschickt und von dem Verkaufsvertreter entgegengenommen worden sind. Auf diese Information kann mittels üblicher Software zur Bestandsüberwachung zugegriffen werden, um sie zu verfolgen und aus Sicherheitsgründen auf dem Laufenden zu halten, um sicherzustellen, dass ein Vertreter berechtigt ist, eine Karte mit der jeweiligen Seriennummer zu verkaufen.
- Für ein vollständigeres Verständnis der Natur und der Vorteile der Erfindung sollte man Bezug auf die nun folgende ausführliche Beschreibung, in Verbindung mit den begleitenden Zeichnungen, nehmen.
- KURZE BESCHREIBUNG DER ZEICHNUNGEN
-
1 ist ein Diagramm einer erfindungsgemäßen ETC-Karte. -
2 ist ein die Herstellung der Karte von2 veranschaulichendes Diagramm. -
3 ist ein vereinfachtes Blockdiagramm, das die Ausgabe und die Verwendung des elektronischen Reiseschecks (ETC) der vorliegenden Erfindung veranschaulicht. -
4 ist ein Blockdiagramm des von der vorliegenden Erfindung verwendeten Datennetzwerks. -
5 ist ein Ablaufschema, das die Programmschritte zur Ausgabe und Aktivierung eines ETC's veranschaulicht. -
6 ist ein Ablaufschema, das ein Softwareprogramm zum Kontrollieren der Verwendung eines ETC's veranschaulicht. -
7 ist ein Ablaufschema, das ein Softwareprogramm zum Kontrollieren der Ausgabe von Ersatzkarten veranschaulicht; und -
8 ist ein Ablaufdiagramm, das ein Programm zum Zuweisen einer Ersatz-PIN veranschaulicht. - BESCHREIBUNG DER BEVORZUGTEN AUSFÜHRUNGSFORM
-
1 ist ein Diagramm einer erfindungsgemäßen ETC-Karte10 . Auf der Karte ist ein Magnetstreifen12 , der die Kontoinformation beinhaltet. Auf dem Magnetstreifen ist zuerst eine Bankidentifikationszahl (BIN)14 verschlüsselt. Diese Zahl identifiziert nicht nur die emittierende Bank, sondern auch die Währung, in der die Karte ausgegeben wurde. Wenn eine Bank nur in US-Währung ausgibt, kann sie gerade einmal eine einzige Zahl haben, während einer Bank, die in mehreren Währungen ausgibt, mehrere BIN-Zahlen zugeordnet sein können. Eine zweite Zahl ist die tatsächliche Kontonummer16 für die jeweilige Karte. Die BIN und die Kontonummer bilden eine Kartennummer17 , auf die manchmal als die primäre Kontonummer (Primary Account Number, PAN) Bezug genommen wird. Eine dritte Nummer ist eine Nummer18 für den Bedienungscode, der der dazugehörigen Software die Identität der Karte als eine nur zur Geldauszahlung zu verwendende Karte übermittelt. Ein davon abweichender Bedienungscode könnte dazu verwendet werden, die Karte zu Lastschriften wegen eines Einkaufs in einem Geschäft an einem Verkaufsstellen-Gerät (POS-Gerät) zu berechtigen. Schließlich wird ein Karten-Verifikationswert19 (CVV, Card Verification Value) zur Erkennung von Fehlern und von Betrug verwendet. - Die Karte beinhaltet auch eine Seriennummer
20 , die auf die Oberfläche der Karte aufgedruckt ist, so dass sie für einen Verkaufsvertreter sichtbar ist. Die Seriennummer kann durch den Computer in einen Bezug zu der verschlüsselten Kontonummer gesetzt werden, die selbst nicht sichtbar ist. Schließlich ist auf der Karte ein Erinnerungs-Schreibblock22 mit mehreren Linien enthalten, so dass ein Kunde darauf schreiben kann, um den derzeitigen Kontostand auf der Karte anzuzeigen. Da jede Abhebung mit der Karte gemacht wird, kann der Kunde den verbleibenden Kontostand anzeigen, indem er den abgehobenen Betrag von dem vorhergehenden Kontostand subtrahiert und diesen auf die Karte schreibt. Die Karte ist nicht hoch geprägt, um ihre Verwendung als eine Kredit- oder Lastschrift-Karte zu verhindern. Die Möglichkeiten zum Betrug sind daher begrenzt, denn sie kann nicht verwendet werden, um wie eine Kredit- oder Lastschrift-Karte Abdrücke herzustellen. Es gibt keine Notwendigkeit für ein Verfallsdatum wie für eine Kreditkarte, weil keine Notwendigkeit der Kontrolle von Krediten besteht, da das Geld bereits von dem Emittenten empfangen worden ist. Es kann jedoch ein Verfallsdatum (das ein Zeitpunkt in der fernen Zukunft sein kann) auf dem Magnetstreifen verschlüsselt sein, so dass dieser mit Geldautomaten und anderen Terminals kompatibel ist, die erwarten ein Verfallsdatum zu sehen, um eine Karte akzeptieren zu können. -
2 ist ein Diagramm, das die tatsächliche Erzeugung der Karten veranschaulicht. Eine Reihe von Blankokarten26 werden einer Apparatur zum Personalisieren von Karten28 zur Verfügung gestellt. Die Apparatur28 verschlüsselt auf dem Magnetstreifen auf der Karte die Kartennummer (die BIN-Zahl und die Kontonummer), den Bedienungscode und die CVV-Zahl. Darüber hinaus wird die Seriennummer auf der Karte aufgedruckt, so dass die fertige Karte10 aus der Ausgabestation der Maschine herauskommt. Zur gleichen Zeit wird von einem Drucker32 ein bedruckter Umschlag oder eine bedruckte Hülle30 hergestellt. Der Umschlag30 beinhaltet in sich eine persönliche Identifikationsnummer (PIN). Die Karte wird in ihren entsprechenden Umschlag gesteckt, so dass sich eine kombinierte Hülle34 für Medium und PIN ergibt. Eine Aufzeichnung der BIN, der Konto- und anderen Nummern wird in einer Aufzeichnungsdatenbank36 für den Emittenten gespeichert. Eine Anzahl von Kartenpackungen34 kann für den Lagerbestand eines jeweiligen Verkaufsvertreters für den Verkauf an Endkunden bereitgestellt werden. -
3 ist ein Diagramm, das die Aktivierung und die Verwendung der ETC-Karten auf einer breiten Basis veranschaulicht. Ein Verkaufsvertreter40 hat einen Stapel von verpackten Karten34 in seinem Bestand. Ein Kunde42 kann zu dem Verkaufsvertreter gehen und zusammen mit dem gewünschten Wertbetrag den Kundennamen und andere Informationen zur Identifikation angeben. Der Verkaufsvertreter wählt eine ETC-Karte aus und gibt deren Seriennummer zusammen mit den Kundendaten und dem Betrag in ein Terminal44 (das ein Telephon sein könnte) ein. Das Terminal übermittelt dann diese Information über die Kommunikationsverbindung43 einem Netzwerk wie dem VisaNet-Netzwerk51 (wie hierin verwendet, bezieht sich der Ausdruck VisaNet-Netzwerk auf die Kombination der Hardware-, Software und sonstigen Elemente, die das Netzwerk ausmachen). Der Verkaufsvertreter übermittelt auch einen Code und ein Passwort für den Verkaufsvertreter. Der Code für den Verkaufsvertreter identifiziert den Vertreter oder das Finanzinstitut. Wenn der Verkaufsvertreter dazu berechtigt ist, mehrere Währungen auszugeben, wird ein Code für die richtige, von dem Kunden gewünschte Währung verwendet. - Eine Datenbank
46 in einem Großrechner45 schlägt die BIN und dann die Kontonummer für diese Seriennummer in einer Datenbank46 nach. Die Datenbank beinhaltet in der Nähe jeder Kontonummer Leerfelder für die Kundendaten und den Betrag, die mittels der bereitgestellten Information ausgefüllt werden. Der Computer schickt dann eine Nachricht zur Empfangsbestätigung zurück an den Verkaufsvertreter, der einen Beleg für den Kunden ausdruckt und so den Vorgang abschliesst. - Der Kunde kann dann zu jedem Visa-Geldautomaten
50 gehen, um die Karte zu verwenden. Der Geldautomat50 ist mit dem VisaNet-Netzwerk über die Kommunikationsverbindung52 verbunden. Die von dem Geldautomaten übermittelten Daten beinhalten die Kartennummer und den Betrag an Währung, den der Kunde abzuheben wünscht. Dieser Währungsbetrag wird mit dem in der Datenbank für diese Karte gespeicherten Betrag verglichen. Wenn ein ausreichender Wert genehmigt ist, wird die Abhebung mittels einer Rückmeldung genehmigt. Der Computer des VisaNet stellt jede benötigte Währungsumrechnung bereit, weil der Geldautomat einen Code übermittelt, der die Währung anzeigt, die er austeilt, und die Datenbank die Währung der Karte aus der in seiner Datenbank für diese Kartennummer gespeicherten BIN-Zahl kennt. - Die Kontonummer für die ETC-Karte ist nicht ein Konto des Verkaufsvertreters oder der Bank. Statt dessen ist sie ein bei dem Emittenten des ETC gehaltenes Konto. Daher ist keine bereits bestehende Kontobeziehung mit der Bank oder dem Verkaufsvertreter erforderlich. Darüber hinaus hat das Ausgabeverfahren für die ETC-Karte eine sofortige Aktivierung des Kontos und der Karte zur Folge. Der Kunde kann wortwörtlich zu einem Visa-Geldautomaten außerhalb der die Karte ausgebenden Bank gehen und unmittelbar die ETC-Karte verwenden.
-
4 ist ein ausführlicheres Blockdiagramm eines von der vorliegenden Erfindung verwendeten elektronischen Netzwerkes. Ein erstes Verkaufsterminal60 wird gezeigt, das über eine Schnittstelle62 mit einer Kommunikationsleitung, wie einer digitalen T-1-Leitung64 zu einem ETC-Abwickler66 , verbunden ist. Ein zweites Verkaufsterminal68 bei einer anderen Bank oder einem anderen Verkaufsvertreter ist über ein Einwahlmodem70 mit einer öffentlichen, paketgeschalteten Netzwerk-Kommunikationsverbindung72 zu dem ETC-Abwickler66 verbunden. Der ETC-Abwickler beinhaltet einen Computer74 , der mit einer Bestandsüberwachungsdatenbank76 , einer Kontodatenbank78 und einer Vertreter-Datenbank80 verbunden ist. Die Kontodatenbank78 speichert die Kontoinformation, die jedes Mal, wenn ein Kunde die ETC-Karte verwendet, aktualisiert wird. - Der ETC-Abwickler
66 ist mit einem Netzwerk, wie dem VisaNet-Netzwerk82 , verbunden. Das VisaNet-Netzwerk82 beinhaltet einen zentralen Computer mit einem Kommunikationsverarbeiter84 , wie einen IBM 3745. Der Kommunikationsverarbeiter84 ist mit einem Großrechner86 , wie einem IBM 3090, verbunden. Ein Speicher88 stellt für den Großrechner86 Speicherplatz bereit. Ein Steuerterminal90 gestattet örtliche Wartung und Regelung. - Der Kommunikationsverarbeiter
84 ist mit einem Datenaustauscher für Geldautomaten92 verbunden, der wiederum mit den einzelnen Geldautomaten94 verbunden ist. Darüber hinaus kann der Kommunikationsverarbeiter84 mit einem Netzwerk für direkte Sollabbuchung96 verbunden sein, das mit einzelnen Terminals an der Verkaufsstelle (POS-Terminals)98 verbunden ist. - Wenn im Betrieb eine Karte an einem Geldautomaten
94 verwendet wird, wird über den Datenaustauscher für Geldautomaten92 dem VisaNet-Netzwerk82 eine Nachricht übermittelt. Das VisaNet – Netzwerk bestimmt den Empfänger und schickt dann die Nachricht dem ETC-Abwickler zur Genehmigung und Belastung des Kontostandes. Die Rücknachricht wird durch das VisaNet-Netzwerk82 und den Datenaustauscher für Geldautomaten92 von dem ETC-Abwickler66 dem jeweiligen Geldausgabegerät94 übermittelt, das dann dem Kunden Bargeld aushändigen kann. - Eine andere Dienstleistung des VisaNet-Netzwerks ist die Software
100 für Stand-In-Processing (STIP), die typischerweise verwendet wird, wenn ein verbundener Abwickler nicht verfügbar ist. Diese Software für STIP beinhaltet Software für die Dienstleistung zur positiven Kartenbesitzer-Berechtigungserteilung (bis zur Höhe eines Standardbetrages, PCAS, Positive Cardholder Authorization Service), die wenn gewünscht die Überprüfung der Kartennummer, der PIN und des Kontostandes ausführen kann. -
5 ist ein Ablaufschema, das den Betrieb der Software an dem Terminal des Verkaufsvertreters in Verbindung mit der Software bei dem ETC-Abwickler veranschaulicht. Der Verkaufsvertreter gibt zuerst eine Vertreternummer und ein Vertreterpasswort ein (Schritt A). Als nächstes wird die Seriennummer der Karte eingegeben (Schritt B). Die Kundendaten und der Währungsbetrag werden ebenfalls eingegeben (Schritte C und D). Schließlich kann der Kunde wahlweise eine andere PIN als die vorher zugewiesene auswählen, wenn der Verkaufsvertreter diese Möglichkeit hat (Schritt E). Alternativ dazu kann der Kunde die PIN wie in8 gezeigt an einem Tastentelephon verändern, wie nachstehend erörtert wird. Diese Information wird dann dem ETC-Abwickler über die Datenleitung übermittelt (Schritt F). - Beim Erhalt der übermittelten Daten überprüft die Software bei dem ETC-Abwickler zuerst die Nummer und das Passwort des Vertreters auf Gültigkeit, indem sie sie mit der in
4 gezeigten Datenbank80 der berechtigten Vertreter und Passwörter vergleicht (Schritt G). Dann wird eine Übersetzungstabelle herangezogen, um aus der Seriennummer die Kartennummer zu bestimmen (Schritt H). Die Kartennummer wird verwendet, um die richtigen Aufzeichnungen zu BIN und Kontonummer in der Datenbank zu finden (Schritt I). - Die Kontendatenbank wird befragt, indem die Einträge nachgeschlagen werden, die dieser BIN für Emittenten entsprechen (Schritt J). Sobald dieser Bereich der Datenbank gefunden ist, wird die jeweilige Kontonummer identifiziert (Schritt K). Die zusammen mit der Kontonummer gespeicherten Daten über den Status der Bestandsüberwachung werden überprüft, um festzustellen, ob die empfangene Seriennummer an diesen Verkaufsvertreter verteilt wurde. Die Kundendaten und der Währungsbetrag werden dann in die dieser Kontonummer entsprechenden Blankofelder in der Datenbank eingegeben (Schritt L). Die in der Datenbank gespeicherte Kontonummer und die PIN-Zahl (oder eine neue, von dem Kunden übermittelte PIN-Zahl) werden dann zur Aktualisierung der PCAS-Software an das VisaNet-System übermittelt (Schritt M). Zum Schluß wird eine Bestätigungsnachricht zurück an den Verkaufsvertreter gesendet (Schritt N).
- Die Software bei dem ETC-Abwickler berechnet auch eine Provision für den Vertreter, wenn es eine gibt (Schritt O). Diese wird in der Datenbank gespeichert, wobei ein Programm zur regelmässigen Abrechnung am Ende des Tages durchlaufen wird (Schritt P). Schließlich, zurück an dem Terminal des Vertreters, druckt die Software des Vertreterterminals beim Empfang der Bestätigungsnachricht von dem ETC-Abwickler eine Kundenquittung (Schritt Q).
- Die Verwendung einer von der Kartennummer verschiedenen Seriennummer gestattet einem Kunden, auf sichere Weise ein Tastentelephon zur Änderung einer PIN zu verwenden, indem er die identifizierende Seriennummer übermittelt. Zu diesem Zweck kann ein Kunde mittels eines Tastentelephons Zugang zu der Software für den Kundendienst haben. Man könnte auch von dem Kunden die Übermittlung anderer Kundendaten verlangen, um einen Abgleich mit der Datenbank zu ermöglichen, um zu bestätigen, dass die Kundendaten dieser Seriennummer oder entsprechenden Kartennummer zugeordnet sind.
- Die in der Kontendatenbank aufbewahrten Statusdaten gestatten zusätzliche Sicherheit für die Überwachung des Kartenbestandes. In einer Ausführungsform wird ein erstes Statusfeld verwendet, um anzuzeigen, wenn der Emittent eine Anweisung an den Kartenhersteller gegeben hat, mehr Karten herzustellen. Ein zweites Statusfeld zeigt eine Bestätigung des Kartenherstellers an, dass die Karten hergestellt und zu einem jeweiligen Verkaufsvertreter verschickt worden sind. Ein drittes Statusfeld wird dazu verwendet, eine Bestätigung des Empfangs der Karten durch den jeweiligen Verkaufsvertreter anzuzeigen. Auf diese Weise wird ein Abgleich an mehreren Punkten in die Datenbank eingebaut. Die Verwendung der Kontendatenbank zum Speichern dieser Bestandsüberwachungsinformation gestattet auch, einfache Software zur Bestandsüberwachung zu verwenden, und integriert die Erfordernisse der Sicherheit der Bestandsüberwachung (die einmalig für diesen Typ einer Karte sind) mit dem Rest des Systems.
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6 ist ein Ablaufdiagramm, das die Software veranschaulicht, die verwendet wird, wenn ein Kunde die Karte nach der Ausgabe tatsächlich verwendet. Der Kunde kann die Karte in einen Standard-Geldautomaten von Visa einführen (alternativ kann ein Verkaufsstellen- oder anderes Gerät verwendet werden). Die Maschinen-Software des Geldautomaten veranlasst, dass der Magnetstreifen ausgelesen wird und bestimmt die Kartennummer, die die BIN-Zahl und die Kontonummer beinhaltet, aus der Karte (Schritt A). Der Kunde gibt dann die PIN-Zahl ein, welche die Software ebenfalls aufzeichnet (Schritt B). Endlich gibt der Kunde den gewünschten Sollbetrag ein, der abgehoben werden soll (Schritt B). - Die Software des örtlichen Geldautomaten übermittelt dann eine Nachricht mit der Eingabeinformation an das VisaNet-System (Schritt C). Der Geldautomat übermittelt auch einen Währungscode, der anzeigt, welche Währung sich in dem Geldautomaten befindet. Das VisaNet-Netzwerk führt jede benötigte Währungsumrechnung durch (Schritt D). Die Software des ETC-Abwicklers schlägt dann die Kartennummer in der Datenbank nach (Schritt E), und die mit dem Konto in der Datenbank verknüpfte PIN-Zahl wird mit der übermittelten PIN-Zahl verglichen (Schritt F). Wenn die PINs nicht übereinstimmen, wird dem Geldautomaten eine Fehler-Rückmeldung übermittelt (Schritt G).
- Wenn die Zahlen übereinstimmen, wird der Sollbetrag mit dem in dem Konto noch vorhandenen Betrag verglichen (Schritt H). Sind keine genügenden Geldmittel da, wird eine ungenügende Geldmittel anzeigende Fehlermeldung an den Geldautomaten zurückübermittelt (Schritt I). Wenn genügende Geldmittel zur Verfügung stehen, aktualisiert die Software dann den Kontostand für dieses Konto nach der Sollbuchung (Schritt J), und dann wird eine Nachricht, daß die Genehmigung bewilligt ist, an den Geldautomaten zurückgesendet (Schritt K).
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7 veranschaulicht eine von einem Kundendienstzentrum verwendete Softwareroutine, um eine neue Karte auszugeben, wenn ein Kunde die Karte verloren hat. Der Kundendienstvertreter gibt zuerst, zusammen mit einer neuen, einer neuen Karte entsprechenden Kontonummer, den Namen des Kunden und andere Daten ein, wie bei dem Routineprogramm für eine neue Karte (Schritt A). Dies wird dem ETC-Abwickler übermittelt, der dann das Konto nachschlägt und den Namen des Kunden und andere Daten abgleicht, um nachzuprüfen, dass dieser in der Tat Eigentümer des Kontos ist. Wenn die Kartennummer oder die Seriennummer der Karte zur Ver fügung stehen, können statt dessen diese verwendet werden (Schritt B). Ist keine Übereinstimmung vorhanden, wird eine Fehlermeldung zurückgeschickt (Schritt C). - Wenn der Name des Kunden und andere Daten passen, so dass die Eigentümereigenschaft für das Konto bestätigt wird, wird das alte Konto gesperrt (Schritt D). Der alte Kontostand wird dann zusammen mit dem Namen des Kunden und allen anderen zur Identifizierung dienenden Informationen auf das neue Konto übertragen (Schritt E). Dann wird eine Bestätigungsnachricht zurück an den Kundendienstvertreter geschickt (Schritt F). Die anderen in
5 dargelegten Aspekte der Kartenausgabe werden ebenfalls befolgt, wobei7 die für die Übertragung von einem Konto auf ein anderes erforderlichen, neuen Schritte darlegt. Wie man sehen kann, kann auf diese Weise das Konto einer verlorenen Karte gesperrt werden, was sie nutzlos macht. Dies ist ein Vorteil gegenüber einem Reisescheck aus Papier, der verfälscht werden könnte. -
8 veranschaulicht den Betrieb der Software für den Kundendienstvertreter, um eine neue PIN-Zahl zuzuweisen, wenn ein Kunde eine neue PIN wünscht oder die PIN-Zahl vergessen hat. Der Kundendienstvertreter gibt zusammen mit der gewünschten neuen PIN-Zahl zuerst den Namen des Kunden und irgendwelche anderen identifizierenden Daten, die zur Verfügung stehen, ein (Schritt A). Die alte PIN könnte auch benötigt werden, außer für eine verlorene PIN. Diese Information wird dann dem Computer des ETC-Abwicklers übermittelt (Schritt B). Der Computer des ETC-Abwicklers vergleicht die Kontoinformation, um zu bestimmen, ob ausreichend Information vorhanden ist, dieses Konto zu beanspruchen (Schritt C). Wenn ungenügende oder nicht übereinstimmende Information vorliegt, wird eine Fehlermeldung zurückgeschickt (Schritt D). - Andernfalls wird die diesem Konto zugeordnete PIN-Zahl aktualisiert (Schritt E). Die neue PIN-Zahl wird ebenfalls der PCAS-Aufzeichnungsdatenbank der Emittenten in dem VisaNet-System zur Aktualisierung übermittelt (Schritt F). Endlich wird eine Bestätigungsnachricht an die Software des Kundendienstvertreters zurückgeschickt (Schritt G).
- Wie Fachleute verstehen werden, kann die vorliegende Erfindung in anderen spezifischen Formen ausgeführt werden, ohne von ihrem Grundgedanken oder wesentlichen kennzeichnenden Merkmalen davon abzuweichen. Demgemäß soll die Offenbarung der bevorzugten Ausführungsform der Erfindung lediglich veranschaulichend, nicht aber begrenzend für den Umfang der Erfindung sein, der in den nachfolgenden Ansprüchen dargelegt wird.
Claims (15)
- Verfahren zum Verteilen von Zahlungsmitteln oder zum Erwerben von Gütern und Dienstleistungen, umfassend die folgenden Schritte: Erzeugen einer Vielzahl von Kartennummern, wobei jede Kartennummer eine Kontonummer und eine Bankidentifikationszahl (BIN) einschließt, die auf einer Vielzahl von Karten verschlüsselt gespeicherten Kartennummern entsprechen; Erzeugen einer Datenbank auf einem Zentralcomputer, mit mindestens einem ersten Feld für die Bankidentifikationszahl, einem zweiten Feld für die Kontonummer, einem dritten Feld für Kundendaten, einem vierten Feld für einen Betrag in einer Währung, und einem fünften Feld für eine persönliche Identifikationsnummer (PIN); Einspeichern der Bankidentifikationszahl (BIN) und der Kontonummern in die Datenbank, wobei das dritte und das vierte Feld ohne Kundendaten oder einen Betrag in einer Währung gelassen werden; das Erhalten, von einem ersten entfernten Terminal, bei einem späteren Zeitpunkt des Kartenerwerbs, von Kundendaten, einer einer Kartennummer entsprechenden Identifikationsnummer und einem von einem Kunden gewählten Betrag in einer Währung; unmittelbares Eingeben der Kundendaten und des Betrages in einer Währung in die dritten beziehungsweise vierten Felder der Datenbank, die einer Bankidentifikationszahl und einer Kontonummer entsprechen, die in der Kartennummer eingeschlossen sind; unmittelbares Eingeben einer persönlichen Identifikationszahl (PIN) in ein fünftes Feld der Datenbank, das dem Kunden entspricht; nachfolgendes Erhalten, von einem entfernten zweiten Terminal, einer vom Kunden eingegebenen PIN, einer Kartennummer von einer Karte für den Kunden und eines Sollbetrages in einer Währung; Abziehen des Sollbetrags in einer Währung von dem Betrag in einer Währung in der Datenbank, der der erhaltenen Kartennummer und PIN des Kunden entspricht, und aktualisieren des Betrages in einer Währung in der Datenbank; Übermitteln einer Berechtigungsmeldung an das zweite entfernte Terminal, den Sollbetrag in der Währung zu übergeben, wenn der Sollbetrag in der Währung nicht größer ist als der Betrag in der Währung in der Datenbank; und Übermitteln an das zweite entfernte Terminal einer Meldung, die Übergabe von Zahlungsmittel zu verweigern, wenn der Sollbetrag in der Währung größer ist, als der Betrag in der Währung in der Datenbank.
- Verfahren gemäß Anspruch 1, ferner umfassend die Schritte von: Übermitteln von dem zweiten entfernten Terminal eines Währungscodes, der eine Währungsart in dem zweiten entfernten Terminal anzeigt; Vergleichen der Währungsart mit einer Ausgabewährung der Karte, die von der Bankidentifikationszahl angezeigt wird; und Umwandeln des Sollbetrages in einer Währung von der Währungsart in die Ausgabewährung.
- Verfahren gemäß Anspruch 1 oder 2, ferner umfassend die Schritte von: Aufdrucken einer von der Kartennummer verschiedenen Seriennummer auf jede dieser Karten; Übermitteln der Seriennummer als Identifikationsnummer; und Umwandeln der Seriennummer in die Kartennummer.
- Verfahren gemäß einem der vorhergehenden Ansprüche, ferner umfassend die Schritte von: Speichern von Information über den Status der Bestandsüberwachung in der Datenbank, um den Status der Karten anzuzeigen; Erhalten einer Identifikationszahl für den Verkaufsvertreter mit der Identifikationszahl für die Karte; Vergleichen der Identifikationszahl für den Verkaufsvertreter mit der Information über den Status der Bestandsüberwachung; und Zurückgeben einer Fehlermeldung, wenn dieser Vergleichsschritt keine Übereinstimmung herstellt.
- Verfahren gemäß Anspruch 4, wobei die Information über den Status der Bestandsüberwachung erste Daten einschließt, die die Bestellung von Karten durch eine ausgebende Stelle anzeigen, zweite Daten, die die Anlieferung von Karten durch einen Kartenhersteller anzeigen, und dritte Daten, die den Empfang von Karten durch den Verkaufsvertreter anzeigen.
- Verfahren gemäß einem der vorhergehenden Ansprüche, ferner umfassend das Verändern der PIN, gemäß den Schritten von: Empfangen einer neuen PIN und der ID-Zahl; Auffinden einer der ID-Zahl entsprechenden Kartennummer in der Datenbank; und Ersetzen der PIN in dem fünften Feld für diese Kartennummer durch die neue PIN.
- Verfahren gemäß einem der vorhergehenden Ansprüche, wobei die Kartennummern auf der Vielzahl von Karten auf Magnetstreifen verschlüsselt gespeichert sind.
- Verfahren gemäß einem der vorhergehenden Ansprüche, ferner umfassend den Schritt der Ausgabe von Zahlungsmittel an den Kunden, wenn der Sollbetrag in einer Währung in der Datenbank vorhanden ist.
- Verfahren gemäß einem der vorhergehenden Ansprüche, ferner umfassend den Schritt von: Verwerfen der Karte wenn der Betrag in einer Währung in der Datenbank ausgeschöpft ist, und Deaktivieren des Kontos, das der Kartennummer entspricht.
- System zum Verteilen von Zahlungsmitteln oder zum Erwerben von Gütern und Dienstleistungen, umfassend: Mittel zum Erzeugen einer Vielzahl von Kartennummern, wobei jede Kartennummer eine Kontonummer und eine Bankidentifikationszahl (BIN) einschließt, die auf einer Vielzahl von Karten verschlüsselt gespeicherten Kartennummern entsprechen; eine Datenbank auf einem Zentralcomputer, mit mindestens einem ersten Feld für die Bankidentifikationszahl, einem zweiten Feld für die Kontonummern, einem dritten Feld für Kundendaten und einem vierten Feld für einen Betrag in einer Währung, wobei die Bankidentifikationszahl und die Kontonummern in die Datenbank eingespeichert werden, während das dritte und das vierte Feld ohne Kundendaten oder Betrag in einer Währung gelassen werden, und mit einem fünften Feld für eine persönliche Identifikationszahl (PIN); ein erstes entferntes Terminal, zum Übermitteln von Kundendaten, einer einer Kartennummer entsprechenden Identifikationsnummer und einem Betrag in einer Währung; Mittel zum Eingeben der Kundendaten und der Beträge in einer Währung in die dritten beziehungsweise vierten Felder der Datenbank, die einer Bankidentifikationszahl und einer Kontonummer entsprechen, die in der Kartennummer eingeschlossen sind, und Eingeben der persönlichen Identifikationszahl (PIN) in das fünfte Feld der Datenbank, das dem Kunden entspricht; ein zweites entferntes Terminal zum Übermitteln einer vom Kunden eingegebenen PIN, einer Kartennummer von einer Karte für den Kunden und eines Sollbetrages in einer Währung; Mittel zum Abziehen des Sollbetrages in einer Währung von dem Betrag in einer Währung in der Datenbank, der der erhaltenen Kartennummer und PIN des Kunden entspricht, und aktualisieren des Betrages in einer Währung in der Datenbank; Mittel zum Übermitteln einer Berechtigungsmeldung an das zweite entfernte Terminal, den Sollbetrag in der Währung zu übergeben, wenn der Sollbetrag in der Währung nicht größer ist als der Betrag in der Währung in der Datenbank; und Mittel zum Übermitteln an das zweite entfernte Terminal einer Meldung, die Übergabe von Zahlungsmitteln zu verweigern, wenn dieser Sollbetrag in einer Währung größer ist, als der Betrag in einer Währung in der Datenbank.
- System gemäß Anspruch 10, wobei jede Karte ferner eine aufgedruckte Seriennummer umfasst, die von der verschlüsselt auf der Karte gespeicherten Kartennummer verschieden ist.
- System gemäß den Ansprüchen 10 oder 11, wobei das erste entfernte Terminal Mittel zum Übermitteln einer Identifikationszahl für den Verkaufsvertreter umfasst.
- System gemäß einem der Ansprüche 10 bis 12, wobei das zweite entfernte Terminal Mittel zum Ausgeben von Zahlungsmittel an den Kunden, wenn der Sollbetrag in einer Währung in der Datenbank vorhanden ist, umfasst.
- System gemäß einem der Ansprüche 10 bis 13, wobei die Datenbank ferner Felder zum Speichern von Information über den Status der Bestandsüberwachung zum Anzeigen des Status der Karten umfasst.
- System gemäß Anspruch 14, wobei diese Information über den Status der Bestandsüberwachung erste Daten einschließt, die die Bestellung von Karten durch eine ausgebende Stelle anzeigen, zweite Daten, die die Anlieferung von Karten durch einen Kartenhersteller anzeigen, und dritte Daten, die den Empfang von Karten durch den Verkaufsvertreter anzeigen.
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