DE60015587T2

DE60015587T2 - Effizientes und sicheres zahlungsverarbeitungssystem

Info

Publication number: DE60015587T2
Application number: DE60015587T
Authority: DE
Inventors: A. Michael KERESMAN; Ravishankar Bhagavatula; Chandra Balasubramanian; M. Francis SHERWIN
Original assignee: CardinalCommerce Corp
Current assignee: CardinalCommerce Corp
Priority date: 1999-10-01
Filing date: 2000-09-29
Publication date: 2005-11-10
Anticipated expiration: 2020-09-30
Also published as: US20100241570A1; EP1221146B1; US7742967B1; US20020046169A1; CA2802886A1; CA2776906A1; CA2386139C; WO2001026062A9; ATE281681T1; JP5377602B2; DE60015587D1; US8170954B2; US20140222689A1; CA2776906C; WO2001026062A1; JP2003511766A; US8676694B2; JP4879431B2; EP1221146A1; CA2802886C

Description

Hintergrund der Erfindung
Die vorliegende Erfindung bezieht sich auf das Ausführen von sicheren Transaktionen über unsichere Computernetzwerke. Es findet insbesondere Anwendung in Verbindung mit Internettransaktionen auf Kredit- bzw. Rechnungsbasis und wird nachfolgend insbesondere mit Bezug hierzu beschrieben. Dabei versteht sich jedoch, daß die vorliegende Erfindung auch auf andere ähnliche Anwendungen anwendbar ist.
Internethandel oder kurz E-Commerce, wie er auch genannt wird, betrifft das Kaufen und Verkaufen von Produkten und Dienstleistungen von Käufern und Verkäufern oder den Austausch von Informationen mittels Transaktionen über das Internet, ein unsicheres Computernetzwerk. Die Bequemlichkeit des Einkaufens über das Internet hat ein beachtliches Interesse an dem E-Commerce sowohl seitens der Käufer als auch der Verkäufer ausgelöst. Internetverkäufe oder ähnliche Transaktionen wurden typischerweise unter Verwendung von Standardkreditkarten wie etwa Visa^®, Mastercard^®, Discover^®, American Express^® oder dergleichen ausgeführt. Während sie jedoch weit verbreitet für eher traditionelle Transaktionen von Angesicht zu Angesicht verwendet werden, bewirkt die Verwendung dieser Standardkreditkarten und ihrer zugeordneten verarbeitenden Systeme in Zusammenhang mit E-Comerce bestimmte Schwierigkeiten.
Insbesondere beinhalten beispielsweise die Transaktionen mit Standardkreditkarten eine relativ große Anzahl von Mittelsleuten, die bei der Bearbeitung der Transaktionen von der ursprünglichen Kaufanfrage über die Authentifizierung und Autorisierung bis hin zur Abwicklung bzw. dem Abschluß benötigt werden. Zusätzlich zu dem tatsächlichen Käufer und Verkäufer beinhaltet die Gruppe beteiligter Personen, die bei der endgültigen Komplettierung der Transaktion durch die Abwicklung involviert sind, typischerweise Mitgliedsbanken einschließlich einer Handels- oder Akquirungsbank und einer Ausgabebank. Oft ist auch ein Internetprozessor (beispielsweise Cybercash), ein Mitgliedserviceprovider ("member service provider" MSP) oder eine unabhängige Verkaufsorganisation ("indepent sales organization" ISO) beteiligt. Zusätzlich werden für gewöhnlich Prozessoren Dritter, Agentenbanken und/oder Sicherheitsbanken beteiligt. Da jede Zwischenstation pro Transaktion, prozentual oder andere ähnliche Gebühren für ihre Rolle bei der Abwicklung der Transaktion berechnet, wachsen die Kosten der gesamten Transaktion mit jeder Zwischenstation, die zusätzlich verwendet wird. Als Folge hält eine geradlinige Bearbeitung der Transaktion und die Eliminierung von Zwischenstationen vorteilhafter Weise die Kosten der Transaktionen gering.
Ein weiterer Punkt ist das Vertrauen des Käufers und die Sicherheit. Die Tatsache, daß Transaktionen im E-Commerce von Angesicht zu Angesicht ausgeführt werden, ruft oft Befürchtungen bei einem potentiellen Käufer hervor, der eine Transaktion erwägt. Diese Befürchtung wird durch die Ungewißheit über die Reputation oder Qualität des Verkäufers gesteigert, mit dem sie handeln, und bezüglich der Sicherheit ihrer Kreditkarteninformationen oder anderer persönlicher Informationen (beispielsweise Adresse, Nummer der Kreditkarte, Telefonnummer oder dergleichen), die typischerweise zusammen mit einer herkömmlichen Verkaufstransaktion per Kreditkarte im Internet übermittelt werden. Zusätzlich sind sowohl die Kreditinhaber eines Kontos, Verkäufer als auch die finanziellen Institutionen bezüglich der Absicherung gegen Betrug oder andere nicht autorisierte Transaktionen mit Kreditkarten besorgt.
Die vorliegende Erfindung befaßt sich mit einem neuen und verbesserten System zur Bearbeitung von Transaktionen und einer Technik zum Ausführen von Kredittransaktionen über das Internet, die die oben erläuterten Probleme ebenso wie weitere überwindet.
Die WO-A-9304425 offenbart ein Verfahren zur Identifizierung von Individuen basierend auf periodisch sich ändernden nicht vorhersagbaren Codes, ohne Anwendungen für dieses Verfahren vorzuschlagen.
Zusammenfassung der Erfindung
Diese Aufgabe wird durch ein Verfahren gelöst, wie es in Anspruch 1 definiert ist. Ein Verfahren zur Ausführung sicheren Transaktionen über unsichere Computernetzwerke wird zur Verfügung gestellt. Das Verfahren umfaßt das Erzeugen einer Anzahl von separaten sich periodisch ändernden nicht vorhersagbaren Codes, und das Zuweisen von einmaligen Identifzierern an einer Anzahl von Inhaber eines Kontosn, so daß jeder Identifizierer mit einem der separaten periodisch sich ändernden nicht vorhersagbaren Codes verknüpft ist. Die Inhaber eines Kontos werden mit Token versorgt, von denen jeder synchronisiert ist, um denselben sich periodisch ändernden nicht vorhersagbaren Code zu erzeugen, der mit dem einzigartigen Identifizierer verknüpft ist, der dem Inhaber eines Kontos zugewiesen ist, der den Token erhalten hat. Die Codes zusammen mit den Identifizierern werden dann über das unsichere Computernetzwerk von Käufern erhalten, die sich an Transaktionen beteiligen. Für jeden Satz von erhaltenen Codes und Identifizierern ist der Käufer als der Kundenhalter authentifiziert, der den zugehörigen Identifizierer hat, wenn der erhaltene Code zu dem sich periodisch ändernden nicht vorhersagbaren Code für den Identifizierer paßt, der erhalten wurde.
Ein Verfahren zur Leitung von sicheren Transaktionen über ein unsicheres Computernetzwerk umfaßt das Auswählen von Händlern als ausgewählten Verkäufern für Käufer, mit denen sie sichere Transaktionen durchführen können. Die ausgewählten Händler werden dann mit Transaktionsobjekten versorgt, die auf den Servern der Händler zu installieren sind, welche mit dem unsicheren Computernetzwerk verbunden sind. Die Server der Händler werden verwendet, um Transaktionen zwischen den Händlern und den Käufern durchzuführen. Inhaber eines Kontos werden mit einzigartigen Identifizierern und Token versorgt. Die Token erzeugen sich periodisch ändernde nicht vorhersagbare Codes, die mit den einzigartigen Identifizierern der Inhaber eines Kontos verknüpft sind, an die die Token geliefert wurden. Auf ähnliche Weise erzeugt ein Server, der mit dem unsicheren Computernetzwerk verbunden ist, in Entfernung dieselben sich periodisch ändernden nicht vorhersagbaren Codes, die mit jedem einzigartigen Identifizierer verknüpft sind. Über das unsichere Computernetzwerk werden Sätze von Informationen erhalten, die mit Transaktionen verknüpft sind, die daher rühren, daß Käufer auf Transaktionsobjekte von ausgewählten Händlern zugreifen. Jeder Satz von Informationen umfaßt einen Passiercode und einen Indentifizierer. Schließlich wird jeder Käufer als der Inhaber eines Kontos authentifiziert, der den erhaltenen Identifizier besitzt, wenn der erhaltene Zugangscode zu dem in der Entfernung erzeugten sich periodisch ändernden nicht vorhersagbaren Code für diesen Identifizierer paßt.
Ein Vorteil der vorliegenden Erfindung liegt darin, daß Transaktionen über das Internet privat, sicher, potentiell anonym und rasch ausgeführt werden.
Ein weiterer Vorteil der vorliegenden Erfindung liegt darin, daß eine hohe Anzahl von Transaktionen, die durch das gesteigerte Vertrauen von Käufern in den Einkauf per Internet angekurbelt wird, zu einer Erhöhung der Absätze für die Verkäufer führt.
Ein weiterer Vorteil der vorliegenden Erfindung liegt darin, daß Käufer und Verkäufer vor Betrug oder anderen unautorisierten Transaktionen geschützt sind.
Noch ein weiterer Vorteil der vorliegenden Erfindung liegt darin, daß die Kosten von Transaktionen in dem Maße reduziert werden, in dem eine geradlinige und schlanke Bearbeitung Zwischenstationen reduziert, die andernfalls zu den Kosten der Transaktionen beitragen würden.
Noch weitere Vorteile der vorliegenden Erfindung ergeben sich für den Fachmann bei der Lektüre und dem Verständnis der folgenden detaillieren Beschreibung der bevorzugten Ausführungsformen.
Kurze Beschreibung der Zeichnungen
Die Erfindung kann in verschiedenen Komponenten und Anordnungen von Komponenten Gestalt annehmen und ebenso in verschiedenen Schritten und Anordnungen von Schritten. Die Zeichnungen dienen nur dem Zweck der Illustration bevorzugter Ausführungen und sind nicht so auszulegen, daß sie die Erfindung begrenzen.
1 ist ein Flußdiagramm, welches auf einem hohen Abstraktionsniveau einen Überblick über ein System zur Bearbeitung von Online-Transaktionen gemäß Aspekten der vorliegenden Erfindung zeigt;
2 ist eine Darstellung in Diagrammform, die Teilnehmer eines Systems zur Bearbeitung von Online-Transaktionen gemäß Aspekten der vorliegenden Erfindung zeigt, die über Internet verbunden sind;
3 ist ein Flußdiagramm, das einen Prozeß zur Registrierung von Verkäufern zur Teilnahme an einem System zur Bearbeitung von Online-Transaktionen gemäß Aspekten der vorliegenden Erfindung zeigt;
4 ist ein Flußdiagramm, das einen Prozeß zur Registrierung vom Inhaber eines Kontos zur Teilnahme an einem System zur Bearbeitung von Online-Transaktionen gemäß Aspekten der vorliegenden Erfindung zeigt;
5 ist eine Illustration in Diagrammform, die einen Kredittoken zur Verwendung im Zusammenhang mit einem System zur Bearbeitung von Online-Transaktionen gemäß Aspekten der vorliegenden Erfindung zeigt;
6 und 7 sind Flußdiagramme, die eine Online-Einkaufserfahrung und die zugehörige Bearbeitung gemäß Aspekten der vorliegenden Erfindung mit einer Authentifizierung vor dem Einkaufen beziehungsweise eine Authentifizierung nach dem Einkaufen zeigen;
8 ist ein Flußdiagramm, das eine Implementierung von zusätzlichen Sicherheitsmaßnahmen zeigt, die durch bestimmte Bedingungen von Lieferzielen aufgerufen werden, die im Zusammenhang mit einem System zur Bearbeitung von Online-Transaktionen gemäß Aspekten der vorliegenden Erfindung ausgewählt werden;
9 ist ein Flußdiagramm, das den Prozeß einer Abwicklung bei einem System zur Bearbeitung bei einem System zur Bearbeitung von Online-Transaktionen gemäß Aspekten der vorliegenden Erfindung zeigt; und
10 ist ein Flußdiagramm, das die Anwendung der Bearbeitung einer Mikrobezahlung eines Systems zur Bearbeitung von Online-Transaktionen gemäß Aspekten der vorliegenden Erfindung zeigt.
Detaillierte Beschreibung der bevorzugten Ausführung
Wie in 1 dargestellt, verwaltet ein zentraler Koordinator für Transaktionen 10 eine Anzahl von verschiedenen und unabhängigen Prozessen in einem System A für die Bearbeitung von kommerziellen Transaktionen über das Internet. Die Prozesse, die durch den Koordinator 10 verwaltet werden, umfassen: (i) einen Prozeß 100 zur Registrierung von Verkäufern, bei dem Händler oder Verkäufer für die Teilnahme in dem System A zur Bearbeitung von Transaktionen angemeldet werden; (ii) Prozesse 200 zur Registrierung von Inhabern eines Kontos, in denen Käufer oder Konsumenten als Inhaber eines Kontos zur Teilnahme in dem System A zur Bearbeitung von Transaktionen angemeldet werden; (III) einen Prozeß zum Online-Einkauf 300, in dem Käufer oder Konsumenten mittels kommerzieller Online-Transaktionen mit Händlern oder Verkäufern in Wechselwirkung treten; und (iv) einen Abwicklungsprozeß 400, bei dem komplettierte kommerzielle Transaktionen bestätigt und Informationen über die Abwicklung direkt an eine Finanzierungsquelle zur Rechnungsstellung und Bezahlung weitergeleitet werden. Optional verwaltet der Koordinator 10 auch einen Prozeß 500 der Mikrobezahlung, bei dem. individuelle kleine Transaktionen (d. h., Transaktionen, die Beträge beinhalten, die kleiner als oder relativ klein verglichen mit den damit verknüpften Bearbeitungsgebühren oder – Kosten sind) angesammelt werden, bevor die Information über die Abwicklung an die Finanzierungsquelle gesendet wird. Zusätzlich agiert der Koordinator 10 selbst optional als die Finanzierungsquelle. Jedoch wird zum Zwecke der Einfachheit und Klarheit in der folgenden Beschreibung die Diskussion auf Ausführungen beschränkt, die eine Finanzierungsquelle durch eine dritte Partei verwenden.
Wie weiter in 2 zu sehen ist, hält in einer bevorzugten Ausführungsform der Koordinator 10 eine Präsenz im Internet 50 oder einem anderen ähnlichen Online-Netzwerk über einen Server 12 aufrecht. Ein Händler oder Verkäufer 20 hält ebenfalls eine Präsenz im Internet 50 über einen Server 22 aufrecht. Ein Käufer oder Inhaber eines Kontos 30 begehrt Zugang zu dem Verkäufer 20 und/oder dem Koordinator 10 über das Internet 50, indem er einen Computer 32 mit einem geeigneten Webbrowser oder einer anderen ähnlichen Software verwendet, die hierauf läuft. Natürlich ist das System zur Bearbeitung von Transaktionen A bevorzugt so verwaltet, daß es eine Mehrzahl von ähnlich ausgestatteten Verkäufern 20 und Käufern 30 verwaltet. Jedoch wird im Interesse der Einfachheit hier nur einer in 2 dargestellt. Zusätzlich hält eine Finanzierungsquelle 40 eine Präsenz im Internet 50 über einen Server 42 aufrecht. Die Finanzierungsquelle 40 vergibt Kredit für Kreditkonten oder hält Guthabenkonten, die im Auftrag von Inhaber eines Kontosn eingerichtet sind, die in dem System A zur Bearbeitung von Transaktionen teilnehmen. Darüber hinaus kann es vorteilhaft sein, daß die Sicherheit des Systems A zur Bearbeitung von Transaktionen weiters dadurch erhöht wird, daß mittels bekannter Techniken zur Verschlüsselung die Kommunikation, die weitergegeben oder auf andere Weise über das Internet 50 übertragen wird, verschlüsselt wird.
Wie weiter in 3 gezeigt, wird in dem Prozeß 100 zur Registrierung von Verkäufern ein interessierter Händler oder Verkäufer 20, die vorzugsweise Geschäfte in dem Internet 50 über ihre Server 22 ausführen, registriert, um in dem System A zur Bearbeitung von Transaktionen über das Internet teilzunehmen, welches durch den Koordinator 10 für die Transaktionen verwaltet wird. Der Prozeß 100 zur Registrierung von Verkäufern beginnt damit, daß der Koordinator 10 eine Information 102 über den Verkäufer (beispielsweise finanzielle Informationen, die physikalische Adresse, die Kategorie von Gütern oder Dienstleistungen, die angeboten werden, die Internetadresse, die Emailadresse oder dergleichen) von dem Käufer 20 erhält. Online oder über das Internet 50 wird dies optional durchgeführt, indem die Information 102 des Verkäufers, gegebenenfalls verschlüsselt, über den Server 12 des Koordinators erhalten wird. Unter Verwendung der erhaltenen Information 102 des Verkäufers wird die Tauglichkeit des Verkäufers 20 für die Teilnahme an dem System A zur Bearbeitung von Transaktionen über das Internet bewertet.
Bevorzugt wird ein Programm 110 zur Verifikation verwendet, um den Verkäufer 20 basierend auf der Information 102 des Verkäufers zu bewerten, die von dem Koordinator 10 erhalten wird. Das Programm 110 zur Verifikation, welches optional auf dem Server 12 des Koordinators läuft, wird ausgeführt, indem ein vorbestimmter oder auf andere Weise ausgewählter Algorithmus verwendet wird, der auf Basis quantifizierbarer Werte arbeitet, die die Information 102 des Verkäufers repräsentieren. Auf diese Weise wird die Kreditwürdigkeit des Verkäufers und/oder die Zuverlässigkeit und Reputation des Verkäufers für Dienstleistungen am Kunden und der Ruf der Geschäftspraxis bestimmt, wobei objektive, subjektive oder eine Kombination von objektiven und subjektiven Kriterien verwendet werden. Dementsprechend stellt der Koordinator 10 sicher, daß der Verkäufer 20 in der Lage ist, potentielle Obligationen zu erfüllen. Darüber hinaus wird für Kundenhalter 30 die an dem System A zur Bearbeitung von Transaktionen teilnehmen, sichergestellt, daß sie mit Händlern hoher Qualität oder Verkäufern mit einer starken Garantie der Kundenzufriedenheit agieren.
Als Antwort auf die Bewertung entscheidet im Entscheidungsschritt 120 der Koordinator 10, ob der interessierte Verkäufer 20 für die Teilnahme abgelehnt oder bestätigt wird. Falls er abgelehnt wird, wird eine Notifikation 122 an den interessierten Verkäufer geschickt und der Prozeß 100 zur Registrierung von Verkäufern endet. Falls er angenommen wird, sendet der Koordinator 10 eine Verkäufervereinbarung 124 an den Verkäufer 20. Online oder über das Internet 50 wird die Verkäufervereinbarung 124 optional von dem Server 12 des Koordinators an den Server 22 des Verkäufers weitergeleitet. Die Verkäufervereinbarung 124 gibt die Rechte und Verantwortlichkeiten oder Pflichten des Verkäufers 20 mit Bezug auf seine Teilnahme an dem System A zur Bearbeitung von Transaktionen an. Nachdem der Verkäufer 20 physisch unterzeichnet, elektronisch zeichnet oder auf andere Weise die Verkäufervereinbarung 124 abschließt, wird sie an den Koordinator 10 zurückgesandt, gegebenenfalls durch den Server 12 des Koordinators. Bei Erhalt der abgeschlossenen bzw. ausgeführten Verkäufervereinbarung 124a erzeugt der Koordinator 10 einen Datensatz der Verkäuferinformation 102, der Bestätigung des Verkäufers, der Verkäufervereinbarung 124 und dergleichen und bewahrt diese auf. Vorzugsweise wird der Datensatz auf elektronische Weise erzeugt und in einer Datenbasis 14 des Koordinators aufbewahrt, auf die von dem Koordinator 10 und, optional, von der Finanzierungsquelle 40 zuzugreifen ist.
Vorzugsweise überträgt bei Akzeptierung der abgeschlossenen Verkäufervereinbarung 124a der Koordinator 10 an den Verkäufer 20 ein Transaktionsobjekt 126, welches einen Link auf der Ausgangs- bzw. Check-out-Seite für den Online-Einkauf des Verkäufers plaziert oder auf andere Weise auf dem Server 22 des Verkäufers läuft. Das Objekt oder der Link wirkt so, daß das System A zur Bearbeitung von Transaktionen integriert wird oder es auf andere Weise gestattet, daß das System A zur Bearbeitung durch das System zum Online-Einkauf beim Verkäufer oder eine Internet-Einkaufsseite oder -seiten zugegriffen wird. Optional installiert der Koordinator 10 das Objekt auf dem Server 22 des Verkäufers. Dementsprechend können Inhaber eines Kontos 30, die online oder über das Internet 50 einkaufen, auf das Objekt zugreifen (beispielsweise durch Anklicken des Links auf der Ausgangsseite des Käufers) und werden automatisch zu dem Koordinator 10 zur Authentifizierung und/oder Autorisierung geleitet. Auf diese Weise werden dann Händler oder Verkäufer 20 zur Teilnahme in dem System A zur Bearbeitung von Transaktionen registriert.
Wie in 4 gezeigt beginnt in dem Prozeß 200 zur Registrierung von Inhaber eines Kontos die Registrierung eines Käufers oder Konsumenten, um ein Inhaber eines Kontos 30 zu werden, mit einem Besuch durch den Käufer bei dem Koordinator 10. Optional über das Internet greift der interessierte Käufer oder Konsument, der einen geeigneten Webbrowser verwendet, auf eine Seite zur Registrierung von Inhaber eines Kontosn zu, die über den Server 12 des Koordinators zugänglich gemacht ist. Während der Prozeß 200 zur Registrierung eines Inhaber eines Kontos fortschreitet, werden Registrierungsdaten 202 des Inhaber eines Kontos (beispielsweise Name, Adresse, Dauer des Aufenthalts, Eigentum oder Mietwohnung, E-Mail-Adresse, Telefonnummer zu Hause, Telefonnummer am Arbeitsplatz, Sozialversicherungsnummer, Geburtsdatum, Geburtsname der Mutter, Arbeitgeber, Einkommen, Status als Arbeitnehmer oder dergleichen) gesammelt oder auf andere Weise von dem Koordinator 10 von dem Käufer oder dem potentiellen neuen Inhaber eines Kontos 30 erhalten, der sich zur Teilnahme in dem System A zur Bearbeitung von Transaktionen bewirbt. Bevor der Konsument oder Käufer als ein neuer Inhaber eines Kontos 30 akzeptiert wird, wird dessen Kreditwürdigkeit bewertet.
Vorzugsweise gibt der Koordinator 10 relevante Registrierungsdaten 202 des Inhaber eines Kontos an die Finanzierungsquelle 40 weiter. Die relevanten Registrierungsdaten 202 des Inhaber eines Kontos werden dann auf die Kreditwürdigkeit hin überprüft. Optional werden die Daten durch ein eigenes System zur Überprüfung der Kreditwürdigkeit von der Finanzierungsquelle analysiert, oder sie werden an eines oder mehrere Kreditbüros 210 zur Analyse übertragen. Die Analyse umfaßt bevorzugt die Anwendung von bekannten Techniken zur Überprüfung der Kreditwürdigkeit, sowie von Algorithmen, die die Kreditwürdigkeit bestimmen. Schließlich werden Daten 212 der Kreditwürdigkeit (beispielsweise. Bestätigung oder Ablehnung, Grenzen des Kredits, Risiko und dergleichen) an den Koordinator 10 durch die Finanzierungsquelle 40 zurück übermittelt.
Bei Erhalt der Daten 212 der Kreditwürdigkeit entscheidet der Koordinator 10 im Entscheidungsschritt 220, ob der potentielle neue Inhaber eines Kontos 30 tauglich für die Teilnahme in dem System A zur Bearbeitung von Prozessen ist. Dann gibt der Koordinator 10 dem potentiellen neuen Inhaber eines Kontos 30 über die Entscheidung bezüglich der Kreditwürdigkeit Nachricht. Das heißt, falls der Kredit abgelehnt wird, wird eine Nachricht 222 der Ablehnung des Kredits an den potentiellen Inhaber eines Kontos 30 übermittelt. Auf der anderen Seite wird, falls der Kredit bestätigt bzw. zugebilligt wird, eine Information 224 der Bestätigung (beispielsweise die jährliche Prozentrate, die Grenze des Kredits und dergleichen) an den potentiellen neuen Inhaber eines Kontos 30 zur Akzeptierung übermittelt. In einer bevorzugten Ausführung wird die Zusage oder Ablehnung des Kredits an einen potentiellen neuen Inhaber eines Kontos 30, der online ist und den Koordinator über das Internet 50 anspricht, durch die Anzeige einer geeigneten Webseite durch den Server 12 des Koordinators an den potentiellen neuen Inhaber eines Kontos 30 übermittelt. Alternativ kann die Bestätigung oder Ablehnung des Kredits an die angegebene E-Mail-Adresse des potentiellen neuen Inhaber eines Kontos kommuniziert werden, die vorher zusammen mit den Registrierungsdaten 202 des Inhaber eines Kontos erhalten wurde. In jedem Fall wird. optional zu diesem Zeitpunkt dem potentiellen neuen Inhaber eines Kontos 30 eine initiale, obschon vorzugsweise begrenzte, Kreditlinie und ein temporäres Paßwort übermittelt, das ihn in die Lage versetzt, sofort online bei einem registrierten Verkäufer 20 einzukaufen, wobei er das System A zur Bearbeitung von Transaktionen verwendet, das durch den Koordinator 10 für Transaktionen verwaltet wird.
Falls er bestätigt wird und der Status eines Inhabers eines Kontos weiterhin gewünscht wird, liefert der Inhaber eines Kontos 30 zusammen mit einer Anzeige, daß er akzeptiert, dem Koordinator 10 weitere Daten 226 zur Eröffnung des Kontos einschließlich einer geheimen persönlichen Identifizierungsnummer (PIN) und Antworten auf eine Anzahl von vorgegebenen oder auf andere Weise ausgewählten Sicherheitsfragen. Die Sicherheitsfragen sind bevorzugt Fragen, auf die nur der Inhaber eines Kontos 30 mit gewisser Wahrscheinlichkeit die Antworten kennt (beispielsweise das erste Auto des Inhaber eines Kontos, der Name des Hundes des Inhaber eines Kontos oder dergleichen). Bei Akzeptierung generiert der Koordinator 10 einen Datensatz für den Inhaber eines Kontos 30 und bewahrt diesen auf, vorzugsweise in elektronischem Format in der Datenbasis 14 des Koordinators. Der Datensatz des Inhaber eines Kontos umfaßt die Registrierungsdaten 202 des Inhaber eines Kontos, die Kreditbestätigungsdaten 212, die Information der Bestätigung 224, die Akzeptierung und zusätzliche Daten 226 bezüglich der Erzeugung des Kontos. Zusätzlich wird ein zugehöriges Kreditkonto bei der Finanzierungsquelle 40 eingerichtet.
Der Datensatz des Inhaber eines Kontos kann auch Informationen oder Daten beinhalten, die sich auf Privilegien des Kontos beziehen. In einer bevorzugten Ausführungsform hat der Inhaber eines Kontos 30 die Option, seine Kontenprivilegien seinen Wünschen anzupassen oder zu modifizieren. Die Kontenprivilegien werden durch den Inhaber eines Kontos 30 seinen Wünschen angepaßt, beispielsweise indem über das Internet 50 auf den Server 12 des Koordinators zugegriffen wird. Aus Sicherheitsgründen wird der Inhaber eines Kontos optional als solcher authentifiziert, vorzugsweise unter Verwendung der nachstehend beschriebenen Prozedur der Authentifizierung, bevor er irgend eine Modifikation des Kontos durchführen darf. Jedoch wird bei einer initialen Einrichtung des Kontos die nachfolgend beschriebene Prozedur zur Authentifizierung nicht eingesetzt. Die Kontenprivilegien werden optional durch den Inhaber eines Kontos 30 festgelegt, um die Verwendung des Kontos des Inhaber eines Kontos in dem System A zum Bearbeiten von Transaktionen zu begrenzen. Das heißt, die festgelegten Kontenprivilegien können das Konto derart beschränken, daß Käufe von diesem für spezifizierte teilnehmende Händler oder Verkäufer 20 nicht autorisiert sind, so daß Transaktionen, die sich automatisch wiederholen und ohne eine direkte Teilnahme des Inhaber eines Kontos 30 ausgeführt werden, nicht autorisiert sind, so, daß einzelne Einkäufe über ein bestimmtes Preislimit hinaus nicht autorisiert sind, so, daß Einkäufe, die sich über den Tag ansammeln, auf ein gewünschtes Niveau begrenzt sind, und dergleichen.
Bei der initialen Einrichtung des Kontos weist der Koordinator 10 dem Inhaber eines Kontos 30 eine zugehörige Anwenderidentität zu, die einzigartig für den Inhaber eines Kontos 30 ist und Teil des Datensatzes des Inhaber eines Kontos wird (beispielsweise ein selbstgewählter Anwendername oder eine auf andere Weise zugewiesene alphanumerische Bezeichnung), und optional wird ein zugehöriger Kredittoken 230 (vgl. 5) an den Inhaber eines Kontos 30 ausgegeben. Der Kredittoken 230 erzeugt periodisch (beispielsweise alle 60 Sekunden) einen nicht vorhersagbaren alphanumerischen Code (vorzugsweise von der Länge von 6 Zeichen) indem ein vorbestimmter oder auf andere Weise ausgewählter Algorithmus verwendet wird. Der Algorithmus, der bei der Erzeugung des sich periodisch ändernden nicht vorhersagbaren alphanumerischen Codes verwendet wird, ist vorzugsweise eine Funktion eines anfänglich gesetzten Wertes und eines Zeitwertes, der von einer inneren Uhr geliefert wird. Der Kredittoken 230 gibt den Code auf einer eingebauten Flüssigkristallanzeige ("liquid crystal display" LCD) 232 oder einem anderen für den Menschen lesbaren Display aus. Zusätzlich liefert der Kredittoken 230 einen Indikator bezüglich der Dauer der Gültigkeit des angezeigten Codes (d. h., der Zeit, die verbleibt, bevor der nächste nicht vorhersagbare Code erzeugt wird). Dementsprechend erzeugt der Kredittoken 230 in jeder Periode einen sich dynamisch ändernden nicht vorhersagbaren alphanumerischen Code, der (mit Ausnahme des Koordinators 10) nur für den Inhaber eines Kontos 30 zugänglich ist, der sich im Besitz des Kredittokens 230 befindet.
Für jede einzigartige Anwenderidentität erzeugt der Koordinator 10 auch unabhängig einen sich periodisch ändernden nicht vorhersagbaren alphanumerischen Code, der mit dem durch den Token erzeugten Code synchronisiert und mit diesem identisch ist, und zwar für den zugehörigen Inhaber eines Kontos 30, der diese Anwenderidentität hat. Der unabhängig erzeugte und synchronisierte Code wird zusammen mit dem zugehörigen Datensatz des Inhaber eines Kontos aufbewahrt. Vorzugsweise erzeugt der Koordinator 10 den synchronisierten Code, indem er eine Software laufen läßt, die (i) einen Algorithmus und (ii) einen initial gesetzten Wert verwendet, wobei diese beiden identisch zu denjenigen sind, die von dem zugehörigen Token 230 verwendet werden, und die darüber hinaus (iii) einen Zeitwert verwendet, der von einer Uhr stammt, die mit der inneren Uhr des Tokens synchronisiert ist. Auf diese weise sind der alphanumerische Code von dem Kredittoken 230 des Inhaber eines Kontos und der unabhängig erzeugte alphanumerische Code, der zusammen mit dem Datensatz des Inhaber eines Kontos aufbewahrt wird, zu jeder Zeit identisch.
Alternativ kann ein potentieller neuer Inhaber eines Kontos 30 die Finanzierungsquelle 40 direkt für die Registrierung kontaktieren, um an dem System A zur Bearbeitung von Transaktionen teilzunehmen. In diesem Fall führt die Finanzierungsquelle im wesentlichen den selben Prozeß 200 zur Registrierung eines Inhaber eines Kontos aus und übermittelt den Datensatz des Inhaber eines Kontos an den Koordinator 10.
Wie weiterhin in den 6 und 7 gezeigt, beginnt in einer bevorzugten Ausführung ein Online- oder Interneteinkauf oder Einkaufsprozess 300 damit, daß ein Inhaber eines Kontos 30 den Koordinator 10 kontaktiert (beispielsweise durch Zugreifen auf das Online – oder Interneteinkaufsportal des Koordinators, wobei ein geeigneter Webbrowser verwendet wird) oder indem auf andere Weise eine Webseite des Servers 12 des Koordinators aufgerufen oder ein Link zu diesem aufgerufen wird. An diesem Punkt erhält der Inhaber eines Kontos 30 die Möglichkeit, seine Identität vorab zu authentifizieren, bevor er an irgendeinder speziellen kommerziellen Transaktion mit den teilnehmenden Händlern oder Verkäufern teilnimmt. Die Authentifizierung wird vorzugsweise dadurch erzielt, daß der Koordinator 10 von dem Inhaber eines Kontos 30 Authentifizierungsdaten 302 sammelt, die eines oder mehrere der folgenden Elemente aufweisen: Anwenderidentität des Inhaber eines Kontos, PIN und/oder vom Token erzeugter alphanumerischer Code. Optional werden eines oder mehrere Elemente der Authentifizierungsdaten 302 manuell durch den Inhaber eines Kontos 30 eingegeben. Alternativ werden eines oder mehrere der Elemente in dem Computer 32 gespeichert oder auf andere Weise aufbewahrt, der von dem Inhaber eines Kontos 30 verwendet wird, um auf den Server 12 des Koordinators zuzugreifen, so daß sie automatisch eingegeben werden, wenn dies notwendig ist.
Beispielsweise kann bezüglich des nicht vorhersagbaren alphanumerischen Codes, anstatt einen separaten physikalischen Token 230 zu haben, der "Token" optional ein Objekt sein, welches auf dem Computer 32 des Inhaber eines Kontos läuft, und das den alphanumerischen Code eingibt oder anzeigt, wenn darauf zugegriffen wird. Alternativ umfaßt ein separater physikalischer Token 230 ein Interface bzw. eine Schnittstelle 234 (vgl. 5), durch welche er mit dem Computer des Inhaber eines Kontos derart verbunden ist, daß der vom Token generierte alphanumerische Code direkt von dem Token 230 eingelesen wird, ohne daß es einer manuellen Eingabe bedarf.
In jedem Fall gibt der Koordinator 10 die Authentifizierungsdaten 302 in den Prozeß 310 zur Authentifizierung ein, der die eingegebenen oder auf andere weise gesammelten Authentifizierungsdaten 302 mit den entsprechenden Daten in dem Datensatz des Inhaber eines Kontos vergleicht, der die selbe Anwenderidentität hat wie diejenige, die in den Authentifizierungsdaten 302 enthalten ist. Der Koordinator 10 bestimmt dann im Entscheidungsschritt 320, ob der angebliche Inhaber eines Kontos 30 ein authentischer Kontenhalter ist, der vorher unter Verwendung des Prozesses 200 zur Registrierung des Inhaber eines Kontos registriert worden ist oder nicht. Natürlich wird, wenn die Anwenderidentität, die in den Authentifizierungsdaten 302 enthalten ist, keinem zugehörigen Datensatz eines Inhaber eines Kontos entspricht oder auf andere Weise ungültig ist, die Authentifizierung verweigert oder schlägt fehl und der angebliche Inhaber eines Kontos 30 und/oder beteiligte Verkäufer 20 erhält eine Benachrichtigung 322 über die Ablehnung. Zusätzlich wird auch, wenn die Authentifizierungsdaten 302 und die zugehörigen Daten in dem Datensatz des Inhaber eines Kontos, welcher die selbe Anwenderidentität aufweist, nicht zusammenpassen, die Authentifizierung verneint oder schlägt fehl und der vorgebliche Inhaber eines Kontos 30 und/oder der beteiligte Verkäufer 20 erhält wiederum die Benauchrichtigung 322 über die Ablehnung. Nur wenn eine identische Übereinstimmung zwischen den Authentifizierungsdaten 302 und dem Datensatz des Inhaber eines Kontos besteht, wird der zugreifende Inhaber eines Kontos 30 authentifiziert und/oder positiv als der wahre Inhaber eines Kontos identifiziert, der die zugehörige Anwenderidentität hat.
Verschiedene Verfahren oder Prozeduren zur Authentifizierung können verwendet werden, so daß eine positive Identifizierung des Inhaber eines Kontos 30 möglich ist. Beispiele für solche Prozeduren zur Authentifizierung umfassen eine Antwort auf Aufforderung ("challenge response"), einen schnellen Einstiegsmodus ("quick log mode") oder eine oder mehrere Methoden zur Authentifizierung mittels Faktoren (wie beispielsweise einem statischen Anwendernamen und einem Paßwort oder PIN), Smartkarten ("smart cards"), biometrische Authentifizierung, wie beispielsweise Erkennung von Fingerabdrücken oder Abtasten der Retina, etc. Diese Techniken der Authentifizierung stellen sicher, daß der Koordinator 10 in der Lage ist, unabhängig eine positive Identifizierung des Inhaber eines Kontos 30 auszuführen.
Wie insbesondere in 6 dargestellt, greift als nächstes der Inhaber eines Kontos 30 auf eine Webseite oder dergleichen mit einem Einkaufsverzeichnis 330 zu, die teilnehmende Händler oder Verkäufer 20 auflistet, welche in dem System A zur Bearbeitung von Transaktionen registriert sind, das von dem Koordinator 10 verwaltet wird, oder der Server 12 des Koordinators stellt auf andere Weise eine solche Webseite oder dergleichen zur Verfügung. Der Inhaber eines Kontos 30 ist dann frei, unter den teilnehmenden Verkäufern 20 seine Wahl zu treffen und als ein vorab authentifizierter Inhaber eines Kontos 30a einzukaufen.
Wie insbesondere in 7 gezeigt, greift alternativ der Inhaber eines Kontos 30 auf das Onlinegeschäft ("online store") oder die Interneteinkaufsseite des Verkäufers zu, und zwar direkt von dem Server 22 des Verkäufers, und der Einkauf wird ohne vorherige Authentifizierung durchgeführt. Auf der Seite des Verkäufers wählt der Käufer oder Inhaber eines Kontos 30 Artikel 340 aus den Gütern und/oder Dienstleistungen aus, die er zu erwerben wünscht. Vorzugsweise werden diese Güter oder Dienstleistungen dann in einen virtuellen Einkaufswagen 342 abgelegt. Falls ein weiteres Einkaufen gewünscht wird, springt der Prozeß zurück zur Auswahl der Produkte und zu anderen ähnlichen Webseiten zum Einkaufen, die vom Server 22 des Verkäufers aus zugreifbar sind. Auf der anderen Seite fährt, falls der Einkauf beendet ist, der Prozeß mit dem Auschecken 350 fort. Wenn der Käufer oder Inhaber eines Kontos 30 auf das Transaktionsobjekt 126 oder einen Link zugreift, der vorher auf der Ausstiegs- bzw. Checkoutseite 350 des teilnehmenden Händlers oder Verkäufers eingerichtet worden ist, wird der Käufer oder Inhaber eines Kontos 30 zu dem Koordinator 10 geleitet, und zwar zusammen mit einer Kaufanfrage 352, die anzeigt, daß der Käufer wünscht, eine kommerzielle Transaktion mit dem entsprechenden teilnehmenden Verkäufer 20 auszuführen. Vorzugsweise umfaßt die Transaktion, um die es geht, den Käufer oder Inhaber eines Kontos 30, der eines oder mehrere der ausgewählten Güter von dem teilnehmenden Händler oder Verkäufer 20 erwirbt.
Falls er nicht vorab authentifiziert ist, wenn der Käufer oder Inhaber eines Kontos 30 zu dem Koordinator 10 geleitet wird, wird er mit einer Seite zur Authentifizierung von dem Server 12 des Koordinators konfrontiert. An diesem Punkt wird unter Verwendung der selben Prozedur 310 zur Authentifizierung, wie sie bei der Authentifizierung vorab verwendet wird, der Käufer authentifiziert und/oder positiv als ein Kontenhalter 30 identifiziert, der eine einzigartige Anwenderidentität hat. Falls er vorab authentifiziert ist, umgeht der Inhaber eines Kontos 30 diesen Schritt zur Authentifizierung.
In jedem Fall erzeugt, vorausgesetzt, daß die Authentifizierung komplett und erfolgreich ist, der Koordinator 10 in Prozeßschritt 360 Daten 362 über den Vollzug der Transaktion. Die Daten 362 über den Vollzug der Transaktion identifizieren Informationen, die von dem teilnehmenden Verkäufer 20 verwendet werden, um seine Verpflichtung(en) gegenüber dem Inhaber eines Kontos 30 für die kommerzielle Transaktion zu erfüllen, die sie momentan durchführen. Beispielsweise umfassen bevorzugt die Daten 362 zum Vollzug der Transaktion eine Lieferadresse für die Güter, die bei der Transaktion zum Kauf ausgewählt wurden. Für physikalische Güter kann die Lieferadresse eine Versandadresse sein, und für heruntergeladenen Inhalt, heruntergeladene Software, digitale Güter oder Dienstleistungen und andere ähnliche Güter kann die Lieferadresse eine E-Mail-Adresse oder der Computer 32 des Inhaber eines Kontos sein, der mit dem Netzwerk kommuniziert.
Wie weiters in 8 gezeigt, werden vorab ausgewählte (beispielsweise bei Einrichtung des Kontos) Vorgabe- bzw. Default-Lieferadressen für die verschiedenen Arten von Gütern oder Dienstleistungen in dem Datensatz des Inhaber eines Kontos aufbewahrt. Als eine Regel verwendet der Koordinator 10 diese Default- Ziele bei der Erzeugung der Daten 362 bezüglich des Vollzugs der Transaktion. Jedoch kann von einer Webseite 364 zur Auswahl des Zieles, die durch den Koordinator 10 dem Inhaber eines Kontos 30 zugänglich gemacht wird, der Inhaber eines Kontos 30 optional über eine auswählende Antwort 366 eine alternative Adresse als die Lieferadresse auswählen.
In einer bevorzugten Ausführung wird, falls die alternative Lieferadresse von der Default-Adresse abweicht oder falls das Ziel ein direktes Herunterladen auf dem Computer 32 des Käufers oder Inhaber eines Kontos ist, eine zusätzliche Sicherheitsmaßnahme aufgerufen. Genauer gesagt übermittelt der Koordinator 10 eine oder mehrere der vorher beantworteten Sicherheitsfragen 226a (d. h., der Sicherheitsfragen, auf die der Inhaber eines Kontos 30 ursprünglich Antworten zusammen mit den übermittelten zusätzlichen Daten 226 zur Erzeugung des Kontos geliefert hat) an den Käufer oder Inhaber eines Kontos 30.
Der Koordinator 10 erhält dann von dem Käufer oder Inhaber eines Kontos 30 eine Antwort 226b als Antwort auf jede Sicherheitsfrage. Der Koordinator 10 bestimmt dann im Entscheidungsschritt 370, ob die Antworten 226b korrekt sind. Wie im Prozeßschritt 372 gezeigt, wird nur dann, wenn die neuerdings erhaltenen Antworten zu den vorabgegebenen Antworten in den Datensatz des Inhaber eines Kontos passen, die alternative Adresse oder Adresse zum Downloaden in die erzeugten Daten 362 bezüglich des Vollzugs der Transaktion aufgenommen. Andernfalls werden, wie im Prozeßschritt 374 gezeigt, die alternative Adresse oder Adresse zum Downloaden zurückgewiesen. Optional können bestätigte alternative Ziele auch in einem Adressbuch des Inhaber eines Kontos gespeichert sein, welches in dem Datensatz des Inhaber eines Kontos für einen bequemen zukünftigen Zugriff und eine Verwendung durch den Inhaber eines Kontos 30 aufbewahrt wird.
Optional kann die Lieferadresse eine nicht identifizierende Adresse sein, so daß die Anonymität des Inhaber eines Kontos 30 bezüglich des teilnehmenden Händlers oder Verkäufers 20 aufrecht erhalten wird. Beispielsweise kann die nicht identifizierende Adresse ein Postfach oder eine andere dritte neutrale Partei sein, von der die gelieferten Güter von dem Inhaber eines Kontos 30 abgeholt werden. Unabhängig von der Lieferadresse werden, sobald sie einmal erzeugt worden sind, die Daten 362 über den Vollzug der Transaktion durch den Koordinator 10 – vorzugsweise online oder über das Internet 50 – an den teilnehmenden Verkäufer 20 übermittelt und der Inhaber eines Kontos 30 wird zurück zu dem teilnehmenden Verkäufer 20 geleitet, wenn sie optional die Wahl des Versandes 380 einschließlich der Wahl eines Versandunternehmens (beispielsweise gewöhnliche US-Post, Federal Express, UPS oder dergleichen) und/oder einer bevorzugten Versandzeit (beispielsweise Lieferung in einem Monat, einer Woche oder am nächsten Tag) haben.
Nachdem der Inhaber eines Kontos 30 seine Auswahl 382 getroffen hat, falls eine solche bezüglich der Versandfirma und/oder der bevorzugten Versandzeit vorliegt, werden die Details 384 der Transaktion von dem Verkäufer 20 an den Koordinator 10 übermittelt, wo sie für den Prozeß 390 zur Autorisierung erhalten werden. Die Details 384 der Transaktion enthalten vorzugsweise die Gesamtkosten (einschließlich Steuer und Versand) für die ausgewählten Güter, die in der Transaktion gekauft worden sind. Zusätzlich identifizieren die Details 384 der Transaktion den teilnehmenden Händler oder Verkäufer 20 und den Inhaber eines Kontos 30, die an der Transaktion beteiligt sind. Die Autorisierung basiert auf dem Kreditkonto des Inhaber eines Kontos, welches einen Betrag an zur Verfügung stehendem Kredit aufweist, welcher ausreicht, um die Gesamtkosten der Transaktion abzudecken. Alternativ ist das Konto optional ein Guthabenkonto, so daß die Autorisierung auf dem Guthabenkonto basiert, das einen ausreichenden Betrag an Geldmitteln aufweist, um die gesamten Kosten der Transaktion abzudecken. In jedem Fall wird, wenn ein ausreichender. Betrag an Geldmitteln oder Kredit zur Verfügung steht, um die gesamten Kosten der Transaktion abzudecken, die Komplettierung der Transaktion autorisiert, falls die Autorisierung nicht abgelehnt wird.
Optional wird der Status des Kontos des Kontohalters (Kredit oder Guthaben) zusammen mit dem Datensatz des Inhaber eines Kontos in der Datenbasis 14 des Koordinators aufbewahrt, so daß der Koordinator 10 direkt die Transaktionen autorisieren kann. Alternativ werden die Details 384 der Transaktion zu der Finanzierungsquelle weitergegeben, die dann Transaktionen autorisiert. In jedem Fall wird bei der Bestimmung der Autorisierung (in einem positiven oder einem negativen Sinn) ein zugehöriger Code 392 der Autorisierung für die Transaktion erzeugt. Vorzugsweise werden der Code 392 der Autorisierung zusammen mit dem Ergebnis der Autorisierung und den zugehörigen Details 384 der Transaktion in einem Datensatz der Transaktion aufbewahrt, welcher optional elektronisch in der Datenbasis 14 des Koordinators gespeichert werden kann. Zusätzlich werden eine Anzeige des Ergebnisses der Autorisierung und der Autorisierungscode 392 an den teilnehmenden Händler oder Verkäufer 20 und dem Inhaber eines Kontos 30 übermittelt, die dann entsprechend handeln.
Wie weiters in 9 dargestellt, beginnt der Prozeß 400 der Abwicklung für vollendete kommerzielle Transaktionen damit, daß der Koordinator 10 Informationen 402 über die Abwicklung von dem Verkäufer 30 sammelt oder auf andere Weise erhält. Vorzugsweise wird der Prozeß 400 der Abwicklung periodisch, beispielsweise täglich, wöchentlich oder dergleichen durchgeführt. Alternativ wird die Information 402 über die Abwicklung dadurch erhalten, daß der Verkäufer 20 Informationen 402 über die Abwicklung an den Koordinator 10 leitet oder dadurch, daß der Koordinator 10 automatisch Informationen 402 über die Abwicklung von dem Verkäufer 20 bezieht. Beispielsweise wird bezüglich der automatischen Beziehung der Informationen über die Abwicklung, wenn ein Prozeß des Verkäufers über die Lieferung ausgeführt wird, wobei gekaufte Güter oder Dienstleistungen an den Inhaber eines Kontos 30 geliefert werden, eine Datenbasis 24 des Bestandes des Verkäufers (vergleiche 2) oder eine andere solche Datenbasis des Verkäufers dementsprechend upgedated, um die Lieferung und Vollendung dieser speziellen Transaktion anzuzeigen. In der Prozedur 400 der Abwicklung wird dann die Information 402 über die Abwicklung, die denjenigen Transaktionen entspricht, die in der Datenbasis 24 des Verkäufers als solche gekennzeichnet sind, die komplettiert worden sind, automatisch durch den Koordinator 10 von der Datenbasis 24 des Verkäufers erhalten bzw. abgerufen.
Die Information 402 über die Abwicklung zeigt an, daß der Verkäufer 20 seinen Verpflichtungen gegenüber dem Inhaber eines Kontos 30 in Verbindung mit einer speziellen autorisierten kommerziellen Transaktion nachgekommen ist. Die erhaltenen Informationen 402 über die Abwicklung umfassen vorzugsweise den Autorisierungscode 392 und die zugehörigen Details 384 der Transaktion für die Transaktion, um die es geht. Der Koordinator 10 vergleicht dann die Informationen 402 über die Abwicklung mit dem Datensatz der zugehörigen Transaktion, die denselben Autorisierungscode 392 aufweist, um die Abwicklung zu bestätigen oder auf andere Weise zu validieren und zu überprüfen, wenn die Details 384 der Transaktion in der Information 402 über die Abwicklung im wesentlichen dieselben sind wie die Details 384 der Transaktion in dem Datensatz der Transaktion. Insbesondere kann es optional zugelassen sein, daß die Gesamtkosten aus den Details 384 der Transaktion, die sich in den Informationen 402 über die Abwicklung finden, innerhalb einer gegebenen Toleranz von den gesamten Kosten abweichen, die in den Details 384 der Transaktion in den Datensatz der Transaktion enthalten sind. In den Fällen, in denen eine unzureichende Übereinstimmung auftritt, wird eine zurückgewiesene Information 402a über die Abwicklung an den Verkäufer 20 zurückübertragen.
In einer bevorzugten Ausführung kommuniziert der Koordinator 10 periodisch (beispielsweise an dem Ende jeden Tages) bestätigte Information 402b über die Abwicklung direkt an die Finanzierungsquelle 40, bevorzugt über das Internet 50 oder ein anderes Netzwerk, welches online arbeitet. Im Gegenzug handelt die Finanzierungsquelle 40 dementsprechend aufgrund der bestätigten Information 402b über die Abwicklung, beispielsweise in dem sie Rechnungen 410 an die entsprechenden Inhaber eines Kontos 30 sendet und den entsprechenden Händlern oder Verkäufern 20 mittels Zahlung 420 das Geld zukommen läßt, wobei sie bekannte Prozeduren und Verfahren zur Bearbeitung von Rechnungen und Zahlungen verwendet. Nachdem die Information 402 über die Abwicklung bereits durch den Koordinator bestätigt worden ist, führt die Finanzierungsquelle optional keine unabhängige Bestätigung der Information 402 über die Abwicklung durch und kann so rascher auf die bestätigte Information 402b über die Abwicklung reagieren, ohne daß zusätzliche Prozeduren zur Überprüfung nötig sind.
Auf diese Weise sind Transaktionen, die in dem System A zur Bearbeitung von Transaktionen durchgeführt werden, geradliniger und schlanker, verglichen mit traditionellen Systemen zur Bearbeitung von Transaktionen. In den traditionellen Systemen führen Käufer und Inhaber eines Kontos Einkäufe durch, indem sie traditionelle Kreditkarten verwenden. Die Kreditkartennummer, das Gültigkeitsdatum und zugehörige persönliche Informationen werden dann an eine Vielzahl verschiedener Zwischenstationen weitergeleitet, um positiv den Käufer als den Inhaber der Kreditkarte zu identifizieren und/oder zu autentifizieren. Noch weitere Zwischenstationen sind oft vorhanden, um dann eine spezielle Transaktion zu autorisieren, und die Information wird wiederum an diese zusätzlichen Zwischenstationen weitergeleitet. Als ein Ergebnis ist dieses System inherent ineffizient. In dem System A zur Bearbeitung von Transaktionen, das vorstehend beschrieben worden ist, wird durch das zur Verfügung Stellen einer positiven Identifizierung des Anwenders und/oder einer Authentifizierung beim Auschecken durch den Koordinator 10 und durch das Integrieren der Authentifizierungs- und Autorisierungsprozeduren 310 bzw. 390 durch den Koordinator 10 vorteilhafterweise die Effizienz in soweit erhöht, daß die ineffizienten Händlerbanksysteme und die Vielzahl an Zwischenstationen sowohl auf der Einkaufs- als auch der Abwicklungsseite vermieden werden.
Wie weiter in 10 gezeigt, kann in einer bevorzugten Ausführungsform einem Inhaber eines Kontos 30 die Option gegeben sein, ein Konto für Mikrobezahlung zu aktivieren, beispielsweise, indem sein Konto für Mikrobezahlung mit einem minimalen vorbestimmten Betrag (beispielsweise 25 Dollar) belastet wird. Nachdem das Konto für Mikrobezahlung einmal aktiviert ist, kann der Inhaber eines Kontos 30 das Konto für Mikrobezahlung auf einer Seite eines Verkäufers verwenden, um Güter und Dienstleistungen zu kaufen, die kleine Transaktionsbeträge beinhalten. Der Prozeß der Authentifizierung und Autorisierung bleibt derselbe wie derjenige, der für die Standardtransaktionen verwendet wird. Jedoch werden die individuellen Transaktionen mit Mikrobezahlung durch den Koordinator 10 gehalten und gesammelt, bevor sie an die Finanzierungsquelle 40 für die Abwicklung gesendet werden. Wie bei den Standardtransaktionen werden die Mikrobezahlungstransaktionsdetails für die zukünftige Verwendung bei der Abwicklung durch den Koordinator 10 aufbewahrt. Basierend auf vorbestimmten oder auf andere Weise ausgewählten Kriterien werden die kummulierten Informationen über die Abwicklung von dem Koordinator 10 direkt an die Finanzierungsquelle 40 gesendet, wenn der Betrag der kummulierten Transaktionen ausreichend größer als anwendbare Bearbeitungsgebühren oder Kosten sind. Dementsprechend gestattet dieser Prozeß es dem Koordinator 10, Transaktionen mit Mikrobezahlung anzusammeln, um die Anzahl von Transaktionen der Abwicklung zu begrenzen und somit die Bearbeitungsgebühren oder Kosten pro Transaktion zu reduzieren. Bei Erschöpfung des Kontos für Mikrobezahlung des Inhaber eines Kontos wird der Inhaber eines Kontos 30 angewiesen, sein Konto für Mikrobezahlung wieder aufzuladen, bevorzugt in festgelegten monitären Inkrementen, beispielsweise 25 Dollar, 50 Dollar oder dergleichen. Das Konto für Mikrobezahlung kann als erschöpft betrachtet werden, wenn die Bilanz nicht ausreicht, eine Transaktion mit Mikrobezahlung abzudecken.
Zusätzlich zur Verwaltung des Systems A für Bearbeitungen von Transaktionen für die registrierten Teilnehmer kann der Koordinator 10 auch optional das System an dritte Parteien von auswärts öffnen, wie etwa solche, die unter einem privaten Label Kreditkarten ausgeben. Auf diese Weise fungiert das System A zur Bearbeitung von Transaktionen als eine universelle Plattform, von der Karten unter privatem Label verwendet werden können, um kommerzielle Transaktionen außerhalb des Geschäfts des ausgebenden durchzuführen.
Die vorliegende Erfindung wurde mit Bezug auf die bevorzugten Ausführungen beschrieben. Offensichtlich können sich Modifikationen und Veränderungen bei der Lektüre und dem Nachvollziehen der vorstehend gegebenen detaillierten Beschreibung ergeben. Beispielsweise ist das System A zur Bearbeitung von Transaktionen gleichermaßen geeignet für und einsetzbar bei dem Abwickeln von Transaktionen von Angesicht zu Angesicht, Transaktionen über das Telefon und dergleichen, wie es für das Abwickeln von Transaktionen über das Internet ist. Es ist beabsichtigt, daß sie all solche Modifikationen und Änderungen umfaßt, sofern sie innerhalb des Schutzbereichs der nachfolgenden Ansprüche oder deren Äquivalenten liegen.

Claims

Ein Verfahren zur Durchführung von sicheren kommerziellen Transaktionen zwischen Inhaber eines Kontos und vorbestimmten Händlern, die dazu bestimmt sind, die Transaktionen mit Käufern durchzuführen, wobei die Transaktionen über ein Netzwerk ausgeführt werden, wobei das Verfahren die folgenden Schritte umfaßt: (a) Erhalten einer Kaufanfrage eines Käufers über das Netzwerk von einem vorbestimmten Händler, die anzeigt, daß der Käufer wünscht, eine Transaktion mit dem Händler auszuführen, wobei die Transaktion umfaßt, daß der Käufer einen oder mehrere ausgewählte Artikel von dem Händler kauft; (b) Authentifizierung des Käufers als ein Inhaber eines Kontos; und (c) zur Verfügung Stellen einer Information an den Händler über das Netzwerk, die ein Ergebnis der Authentifzierung anzeigt, wobei Schritt (b) umfaßt: (i) Erzeugen einer Anzahl von separaten sich periodisch ändernden nicht vorhersagbaren Codes; (ii) Zuweisen eines einzigartigen Identifizierers an jeden Inhaber eines Kontos, wobei jeder Identifizierer mit einem der separaten sich periodisch ändernden nicht vorhersagbaren Codes verknüpft ist; (iii) Versorgen der Inhaber eines Kontos mit Token; (iv) Synchronisieren der Token mit Schritt (i) derart, daß jeder Token denselben periodisch sich ändernden nicht vorhersagbaren Code erzeugt, der mit dem einzigartigen Identifizierer verknüpft ist, der dem Inhaber eines Kontos zugeordnet ist, der mit dem Token versorgt wird; (v) Erhalten von Codes zusammen mit Identifzierern über das Netzwerk von Käufern, die an Transaktionen beteiligt sind; und (vi) für jeden Satz an erhaltenen Codes und Identifizierern Authentifizieren des Käufers als der Inhaber eines Kontos, der den zugehörigen Identifizierer hat, wenn der erhaltene Code zu dem sich periodisch ändernden nicht vorhersagbaren Code für den erhaltenen Identifizierer paßt.
Das Verfahren nach Anspruch 1, wobei jeder separate sich periodisch ändernde nicht vorhersagbare Code eine Folge von alphanumerischen Zeichen ist.
Das Verfahren nach irgend einem der Ansprüche 1 oder 2, wobei das Verfahren weiters umfaßt: Darstellen des sich periodisch ändernden nicht vorhersagbaren Codes, der durch jeden Token erzeugt wird, in einem für den Menschen lesbaren Format.
Das Verfahren nach irgend einem der Ansprüche 1 bis 3, wobei das Verfahren weiters umfaßt: Anzeigen einer Menge an Zeit, die verbleibt, bis zum nächsten Wechsel des sich periodisch ändernden nicht vorhersagbaren Codes.
Das Verfahren nach Anspruch 1, wobei Schritt (b) ausgeführt wird, wobei weiters wenigstens eines der folgenden Verfahren verwendet wird: Antwort auf Aufforderung ("challenge response), rascher Einlockmodus ("quick log mode"), Authentifizieren an Hand eines oder mehrerer Faktoren, Smartkarten ("smart cards") und biometrische Authentifizierung.
Das Verfahren nach Anspruch 1, wobei, falls die Authentifizierung erfolgreich ist, das Verfahren weiters umfaßt (d) Erhalten von Details der Transaktion von dem Händler über das Netzwerk; (e) Komplettieren der Authorisierung der Transaktion und Erzeugen eines Authorisierungscodes hierfür; und (f) Übermitteln des Authorisierungscodes für die Transaktion an den Händler über das Netzwerk.
Das Verfahren nach Anspruch 1, wobei, falls die Authentifizierung erfolgreich ist, das Übermitteln nach Schritt (c) Daten bezüglich des Vollzugs der Transaktion umfaßt.
Das Verfahren nach Anspruch 7, wobei die Daten bezüglich des Vollzugs der Transaktion wenigstens eine Lieferadresse für die ausgewählten Artikel umfassen.
Das Verfahren nach Anspruch 6, wobei die Details der Transaktion Kosten für die ausgewählten Artikel umfassen.
Das Verfahren nach Anspruch 9, wobei Schritt (e) es umfaßt, die Kosten für die ausgewählten Artikel mit einem Grenzwert zu vergleichen, so daß, falls die Kosten kleiner oder gleich dem Grenzwert sind, eine Authorisierung gegeben wird und falls die Kosten größer als der Grenzwert sind, eine Authorisierung abgelehnt wird.
Das Verfahren nach Anspruch 10, wobei der Grenzwert einen Betrag darstellt, der aus einer Gruppe ausgewählt wird, die Geldmittel eines Guthabens des Inhabers eines Kontos und Kredit, der dem Inhaber eines Kontos zur Verfügung steht, umfaßt.
Das Verfahren nach Anspruch 9, wobei Schritt (e) umfaßt: (i) Übermitteln der Details der Transaktion an eine Finanzierungsquelle; und (ii) Erhalten einer Autorisierung von der Finanzierungsquelle.
Das Verfahren nach Anspruch 1, wobei Schritt (b) umfaßt (i) Erhalten von Authentifizierungsdaten von dem Käufer über das Netzwerk, und (ii) Vergleichen der Authentifizierungsdaten mit entsprechenden Datensätzen für Inhaber eines Kontos, um zu bestimmen, ob der Käufer ein Inhaber eines Kontos ist.
Das Verfahren nach Anspruch 1, wobei der Token eine Hardwarevorrichtung oder ein Softwareobjekt ist.